Cuộc tranh luận giữa việc thuê nhà và mua nhà từ lâu đã chia rẽ các chuyên gia tài chính và những người khao khát sở hữu nhà, với không có người chiến thắng rõ ràng nào.
Lập luận truyền thống vẫn còn: Trong khi mua một ngôi nhà có thể xây dựng vốn chủ sở hữu và sự ổn định lâu dài, thuê nhà có thể mang lại sự linh hoạt và ít chi phí trả trước hơn. Nhưng khi việc sở hữu nhà trở thành một giấc mơ xa vời đối với nhiều người Canada trẻ, liệu thuê nhà cả đời có thể là một lựa chọn khả thi?
Alex Avery, tác giả của The Wealthy Renter, nghĩ vậy.
“Nó khác nhau đối với mỗi người, và nhu cầu của mỗi cá nhân thay đổi theo thời gian, nhưng tôi vẫn là một người tin tưởng vững chắc rằng việc thuê nhà là một lựa chọn tuyệt vời,” ông nói.
Mặc dù giá thuê đã tăng vọt kể từ khi xuất bản cuốn sách của mình vào năm 2016, Avery nói rằng thuê nhà vẫn rẻ hơn và ít rủi ro hơn so với mua.
“Mọi người so sánh các khoản thanh toán thế chấp với giá thuê hàng tháng, nhưng các khoản thanh toán thế chấp không bắt đầu bao gồm toàn bộ chi phí sở hữu nhà,” ông nói. Những chi phí này có thể bao gồm phí công chứng, hoa hồng của nhà môi giới và thuế cụ thể theo khu vực khi mua tài sản cũng như các chi phí liên tục như lãi suất thế chấp, thuế tài sản, bảo hiểm và các chi phí bảo trì và sửa chữa khác nhau.
Avery đã được truyền cảm hứng để viết cuốn sách của mình trong cái mà ông gọi là một “bong bóng đầu cơ” trên thị trường nhà ở vào thời điểm đó mà ông nói đã tạo ra một nhận thức về việc sở hữu nhà như một “lối thoát dễ dàng cho việc tiết kiệm,” đặc biệt là ở các trung tâm đô thị như Toronto và Vancouver.
“[Những người Canada trẻ] đã bị áp lực phải mua một căn hộ khi toán học chưa bao giờ có ý nghĩa,” ông nói.
Tuy nhiên, các tính toán của nhà môi giới Vancouver Owen Bigland lại vẽ ra một bức tranh khác. Với giá thuê trung bình hàng tháng cho một căn hộ một phòng ngủ ở thành phố của ông hiện đang dao động quanh mức 2.800 đô la, một người thuê nhà cả đời có thể chi ít nhất 1,3 triệu đô la vào thời điểm họ 65 tuổi (chưa tính đến việc tăng giá thuê hoặc lạm phát), theo Bigland.
“Và bạn sẽ không có gì để chứng minh cho nó. Việc tiết kiệm ở đây là gì?” ông đặt câu hỏi.
Ngay cả khi giá thuê hàng tháng rẻ hơn một khoản thanh toán thế chấp, Bigland nói rằng nhiều người Canada có thể sẽ chi tiêu bất kỳ khoản tiết kiệm nào hơn là đầu tư và tăng trưởng tài sản của họ.
“Rất nhiều người Canada không có kỷ luật để tiết kiệm nhiều như họ nên làm,” Sebastien Betermier, một phó giáo sư tại Đại học McGill, người nghiên cứu chi tiêu hộ gia đình Canada, cho biết.
Với tiền thuê nhà chiếm ít nhất một phần ba chi tiêu hộ gia đình, và nhà ở chiếm 70 đến 80% danh mục tài sản của chủ sở hữu nhà, Betermier nói rằng cả người thuê nhà và chủ sở hữu nhà đều đang tự phơi bày mình trước những rủi ro lớn.
Dữ liệu gần đây từ một cuộc khảo sát của Kế hoạch Hưu trí Chăm sóc Sức khỏe của Ontario và Abacus Data cho thấy điều tương tự. Hơn một phần ba người Canada báo cáo có ít hơn 5.000 đô la tiết kiệm, và những người sở hữu một ngôi nhà ngày càng dựa vào vốn chủ sở hữu nhà của họ để tài trợ cho việc nghỉ hưu của họ.
Bigland thuyết giảng việc sở hữu nhà vì lý do này. Ông khuyến khích việc trả dần khoản thế chấp của bạn và xây dựng vốn chủ sở hữu để bạn có thể hưởng lợi từ bất kỳ sự tăng giá nào trong tương lai.
“Nơi trú ẩn tiền mặt thực sự duy nhất mà chúng ta có ở Canada là miễn trừ cư trú chính,” ông nói.
Nói cách khác, “bạn về cơ bản đang thuê [ngôi nhà] từ chính mình,” Betermier nói. Ông nói thêm rằng ngôi nhà của bạn có thể hoạt động như một tài sản thế chấp nếu một ngày nào đó bạn cần vay mượn. Hầu hết các khoản thế chấp từ các ngân hàng lớn thường bao gồm một hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà được tích hợp sẵn với một tỷ lệ thuận lợi, theo Bigland. “Đó là tiền dễ tiếp cận mà không cần bán nhà của bạn.”
Tuy nhiên, Avery không tin lập luận này.
“Nó giả định trước rằng nhà ở là một khoản đầu tư an toàn hơn các khoản đầu tư khác,” ông nói. “Có nhiều nơi mà giá nhà đã giảm, nơi mà triển vọng việc làm thay đổi theo thời gian.”
Như một giải pháp thay thế cho việc dựa vào ngôi nhà của bạn như một khoản đầu tư, Avery gợi ý đặt tiền của bạn vào một RRSP, TFSA, và FHSA mà không nhất thiết phải hướng tới việc mua một ngôi nhà. “Bạn cũng có thể tìm hiểu về các ETF chỉ số. Có rất nhiều cách khác nhau để đầu tư tiền của bạn,” ông nói.
Avery, người đã tự mình đi theo con đường sở hữu nhà, không nghĩ rằng việc mua là một quyết định tồi, nhưng cảnh báo chống lại nó nếu bạn đang trông cậy vào nó như một công cụ đầu tư.
“Điều đó đang gộp hai mục tiêu khác nhau,” ông nói. “Một là để có nhà ở, và cái khác là để tạo ra tài sản.”
Nhưng Bigland, người cũng đã viết một cuốn sách về bất động sản và đầu tư chứng khoán, nói rằng bạn nên làm cả hai. Ông đồng ý rằng thuê nhà có thể có ý nghĩa trong một số tình huống như nếu bạn đang dự đoán một sự thay đổi trong công việc, nhưng bạn nên xem xét việc mua nếu bạn có thể cam kết với một địa điểm trong tám đến 10 năm.
Ông gợi ý những người mua lần đầu nên bắt đầu với các tòa nhà cũ gần giao thông công cộng thường nằm trên những mảnh đất có giá trị. “Bạn có thể sẽ có một nhà phát triển [mua] trong 10 hoặc 15 năm, và đó có thể là chiến lược thoát ra của bạn,” ông nói. “Ngay cả khi bạn là một người lao động cổ xanh, nếu bạn có thể có 40.000 đô la trả trước, thậm chí có thể từ bỏ chiếc xe một thời gian, bạn có thể làm được.”
The Canadian Press
