Rất nhiều người mua nhà lần đầu vẫn đang dựa vào sự giúp đỡ của gia đình để trả trước bất chấp giá cả và lãi suất đang giảm

Hãy hỏi bất kỳ người mua tiềm năng nào về thị trường nhà ở Canada – đặc biệt là ở những thành phố đắt đỏ nhất – và rất có thể họ sẽ nói với bạn rằng việc gom góp đủ tiền để trả trước là rào cản lớn nhất mà họ phải đối mặt.

Ngay cả khi giá bất động sản giảm trong hai năm qua cũng không thể thay đổi đáng kể bức tranh đó, với những người mua muốn tránh phải trả bảo hiểm thế chấp vẫn phải đối mặt với yêu cầu trả trước rất lớn (kể cả đối với những ngôi nhà trung bình).

Điều đó có nghĩa là một sự phân hóa đáng lo ngại đang nổi lên trên thị trường vẫn chưa có dấu hiệu giảm bớt: khoảng cách giữa những người mua nhà tự trang trải tiền đặt cọc và những người có thể nhờ đến cái gọi là "Ngân hàng của Bố Mẹ", sự hỗ trợ tài chính từ cha mẹ hoặc các thành viên khác trong gia đình để trang trải cho việc mua nhà.

Giá nhà đất cao ngất ngưởng vẫn là một yếu tố bất chấp những đợt giảm giá gần đây

Theo Thống kê Canada, các thị trường như Toronto và Vancouver, nơi giá nhà đắt đỏ hơn nhiều so với các thành phố khác ở Canada, vẫn có nhiều khả năng chứng kiến cha mẹ góp tiền để hỗ trợ con cái mua nhà.

Và mặc dù những thị trường này đã hạ nhiệt trong 18 tháng qua, với các cuộc chiến đấu giá và tình trạng tăng giá tràn lan không còn phổ biến nữa, những người mua nhà lần đầu vẫn đang chật vật để tự mình đặt chân lên nấc thang mua nhà.

"Bạn thấy Ngân hàng của Bố Mẹ vẫn tiếp tục hoạt động nhờ khoản tiền đặt cọc - giờ đây, mặc dù giá đã hạ nhiệt, nhưng vẫn còn rất nhiều thứ phải tiết kiệm", Christelle Mwamba  - chuyên viên tư vấn thế chấp tại Toronto của Mortgage Scout, chia sẻ.

Đối với một căn nhà trị giá 1 triệu đô la, khoản thanh toán ban đầu tối thiểu là 75.000 đô la (5% của 500.000 đô la đầu tiên, tương đương 25.000 đô la, và 10% của phần giá mua trên 500.000 đô la - trong trường hợp này là 50.000 đô la), với bảo hiểm thế chấp cũng được cộng vào các khoản thanh toán hàng tháng.
Người mua nhà mới có thể gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm mua nhà lần đầu, nhưng mức đóng góp tối đa được phép là 40.000 đô la. "Bạn vẫn còn khoản chênh lệch lớn cần phải có nếu muốn mua một căn nhà trị giá một triệu đô la", Mwamba nói. "Vì vậy, tôi vẫn thấy Ngân hàng của Bố Mẹ đang giúp đỡ con cái."

Tin tốt cho những người mua nhà đầy hy vọng muốn tự trả tiền đặt cọc mà không cần nhờ đến sự giúp đỡ của gia đình: giá nhà có thể sẽ không giảm trong một hoặc hai năm tới, nhưng hầu hết các dự báo đều cho thấy giá vẫn còn có thể giảm vào đầu năm 2026.

Những thay đổi về quy định có thể mang lại sự hỗ trợ cho người mua nhà mới

Mwamba cho biết các biện pháp được chính phủ liên bang đưa ra vào năm ngoái cũng có thể thúc đẩy sức mua của người mua nhà lần đầu, mặc dù chúng chưa có tác động lớn.

Những biện pháp này bao gồm việc gia hạn thời gian khấu hao 30 năm cho người mua nhà, cho phép họ giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng, và tăng giới hạn bảo hiểm thế chấp lên 1,5 triệu đô la, từ mức giới hạn trước đó là 1 triệu đô la.

Trong khi đó, tại Ontario, chính quyền tỉnh đã đề xuất giảm thuế cho một số người mua nhà lần đầu, bao gồm khoản hoàn thuế HST 8% cho người mua nhà mới mua nhà có giá trị lên đến 1 triệu đô la.

“Tất cả những điều này đều tốt”, Mwamba nói. “Tôi nghĩ năm nay thực sự là năm xây dựng nền tảng, và năm sau, chúng ta sẽ thấy tác động của nó. Trong vài tháng qua, khả năng chi trả của người mua nhà lần đầu vẫn không thay đổi. Đây chỉ là một sự cải thiện khiêm tốn, nhưng không quá đáng kể so với thời kỳ đại dịch.”

Người mua nhà lần đầu sẽ hy vọng rằng những động thái của chính phủ, cùng với triển vọng lãi suất và giá nhà sẽ giảm nhẹ vào năm 2026, có thể cải thiện bức tranh khả năng chi trả vốn vẫn còn ảm đạm trong năm nay.

Mwamba cho biết, nếu lãi suất giảm đủ sâu để người vay đủ điều kiện vay ở mức 5,25%, thì đó có thể là một bước tiến tích cực lớn cho thị trường nhà ở. Bài kiểm tra sức chịu đựng nghĩa là người vay hiện được yêu cầu chứng minh họ có khả năng chi trả khoản thanh toán thế chấp ở mức 5,25% hoặc lãi suất hợp đồng cộng thêm 2%, tùy theo mức nào cao hơn.

“Tôi rất mong chờ đến ngày chúng tôi đủ điều kiện vay ở mức 5,25%,” bà nói. “Tôi vẫn chưa thấy điều đó kể từ đại dịch, nhưng chúng ta hãy chờ xem. Tôi nghĩ đó cũng sẽ là một yếu tố quan trọng trong năm tới, bởi vì năm nay, mọi thứ vẫn chưa có nhiều thay đổi đáng kể để mọi người có động lực tham gia thị trường.”