Chúng ta sẽ thảo luận về năm loại nợ phổ biến và cách xử lý từng loại.
Christopher Liew là một chuyên gia tài chính được chứng nhận (CFP®), CFA Charterholder và cựu cố vấn tài chính. Ông viết các mẹo tài chính cá nhân cho hàng nghìn độc giả Canada hàng ngày tại Blueprint Financial.
Thẻ tín dụng, khi được sử dụng một cách có trách nhiệm, có thể là công cụ tài chính hữu ích giúp bạn xây dựng hồ sơ tín dụng và giúp bạn kiếm được phần thưởng và hoàn tiền cho các giao dịch mua sắm của mình. Tuy nhiên, đối với nhiều người Canada, chúng đã trở thành nguồn gốc của nợ nần ngày càng tăng và căng thẳng tài chính.
Với lạm phát đẩy chi phí sinh hoạt hàng ngày lên cao và lãi suất vẫn ở mức cao, nhiều người đang dựa vào tín dụng để xoay sở. Vấn đề là gì? Số dư nhỏ có thể nhanh chóng biến thành nợ dài hạn, đặc biệt nếu bạn chỉ thực hiện thanh toán tối thiểu hoặc xoay sở nhiều thẻ.
Dưới đây, tôi sẽ phân tích một số thói quen sử dụng thẻ tín dụng xấu phổ biến nhất để bạn có thể tránh bị mắc kẹt trong vòng xoáy nợ nần.
Vấn đề nợ nần ngày càng tăng của Canada
Theo Equifax Canada, số dư thẻ tín dụng đã đạt mức cao kỷ lục trong những năm gần đây, với những người trẻ Canada từ 25 đến 45 tuổi gánh chịu một trong những khoản nợ tăng nhanh nhất. Khi các nhu yếu phẩm hàng ngày trở nên đắt đỏ hơn và tiền lương khó theo kịp, nhiều người đang phải dùng đến tín dụng chỉ để xoay sở qua ngày.
Điều khiến nợ thẻ tín dụng đặc biệt đáng lo ngại là lãi suất cao, thường dao động từ 19% ở mức thấp đến 28% hoặc hơn ở mức cao.
Không giống như khoản vay mua ô tô hoặc khoản vay cá nhân, lãi suất thẻ tín dụng cộng dồn nhanh chóng, khiến bạn dễ dàng rơi vào tình trạng chậm thanh toán ngay cả với số dư nhỏ. Một khi bạn bắt đầu có số dư và chỉ thanh toán tối thiểu, bạn có thể cảm thấy như mình đang mắc kẹt trong một vòng luẩn quẩn không hồi kết.
5 thói quen sử dụng thẻ tín dụng xấu cần tránh
Giữa lạm phát, chi phí đi vay tăng cao và thói quen tín dụng kém, nhiều người đang thấy mình dễ bị tổn thương về tài chính. Hiểu cách nợ thẻ tín dụng hình thành và những thói quen khiến nó trở nên tồi tệ hơn là bước đầu tiên để phá vỡ vòng xoáy và giành lại quyền kiểm soát tài chính cá nhân của bạn.
1. Chỉ thanh toán tối thiểu
Một trong những cách đơn giản nhất mà các công ty thẻ tín dụng lôi kéo khách hàng vào vòng xoáy nợ nần là bằng cách quảng cáo một khoản thanh toán tối thiểu thấp một cách lừa dối. Khoản thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu của bạn có thể chỉ là một phần nhỏ so với số tiền bạn sẽ trả nếu bạn vay cùng số tiền đó từ ngân hàng dưới hình thức một khoản vay cá nhân.
Nếu bạn mang một số dư lớn từ tháng này sang tháng khác, việc chỉ thanh toán tối thiểu có nghĩa là bạn sẽ phải chi rất nhiều tiền lãi. Thông thường, 75% hoặc hơn khoản thanh toán tối thiểu của bạn sẽ dành hoàn toàn cho phí lãi suất hàng tháng (tính cho việc duy trì số dư), có nghĩa là bạn sẽ hầu như không làm giảm được số dư gốc thực tế của mình.
Việc mang một số dư cao trên thẻ của bạn cũng sẽ làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng, điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.
2. Coi tín dụng như tiền miễn phí
Với thêm 2.000 đô la trong tay, những khả năng có vẻ vô tận. Chiếc máy ảnh mới bạn muốn, kỳ nghỉ bạn đã mơ ước và các phụ tùng ô tô bạn đang để mắt giờ đây chỉ cách một cú quẹt thẻ đơn giản. Kết hợp với sự hấp dẫn của một khoản thanh toán hàng tháng thấp, cám dỗ coi số dư thẻ tín dụng khả dụng của bạn như trúng số có thể rất lớn.
Một trong những quy tắc đầu tiên để xây dựng tín dụng là thẻ tín dụng chỉ nên được sử dụng để chi trả cho những khoản chi phí mà bạn đã có thể chi trả bằng tiền trong tài khoản ngân hàng của mình. Sử dụng thẻ để chi trả cho các khoản chi phí đã lên kế hoạch, và sau đó đảm bảo bạn thanh toán số tiền đó trước chu kỳ thanh toán tiếp theo.
Đây, cho đến nay, là cách có trách nhiệm và hiệu quả nhất để sử dụng thẻ tín dụng của bạn. Bằng cách chỉ sử dụng thẻ của bạn cho những gì bạn đã có thể chi trả, bạn sẽ có thể dễ dàng thanh toán số dư, điều đó có nghĩa là bạn sẽ tránh được phí lãi suất đồng thời có thể tận dụng tối đa mọi khoản hoàn tiền hoặc phần thưởng được cung cấp khi sử dụng thẻ của bạn.
3. Không chú ý đến lãi suất của bạn
Lãi suất thẻ tín dụng là biến đổi, có nghĩa là chúng có thể thay đổi hàng tháng tùy thuộc vào nền kinh tế, điểm tín dụng thay đổi của bạn, hoặc đơn giản là theo ý muốn của công ty thẻ tín dụng của bạn.
Nhiều thẻ tín dụng cung cấp thời gian giới thiệu lãi suất thấp hoặc không lãi suất trong vài tháng đầu tiên (hoặc thậm chí một năm) khi sở hữu thẻ của bạn. Mặc dù điều này có thể hữu ích cho việc chuyển số dư để trả nợ lãi suất cao khác trong khoảng thời gian ngắn đó, nhưng nó cũng có thể khiến bạn rơi vào một cảm giác an toàn giả tạo.
Ngay sau khi tỷ lệ giới thiệu kết thúc, tỷ lệ của bạn sẽ tăng vọt trở lại. Nếu bạn chưa thanh toán số dư vào thời điểm đó, bạn sẽ đột nhiên phải đối mặt với các khoản phí lãi suất ngày càng tăng khiến bạn cảm thấy mắc kẹt.
4. Dựa vào tín dụng để chi trả các chi phí cơ bản
Nếu bạn thấy mình phải dựa vào thẻ tín dụng để chi trả các chi phí cơ bản như hàng tạp hóa, nhiên liệu, hóa đơn tiện ích hoặc tiền thuê nhà, thì bạn có một vấn đề khác — thu nhập của bạn quá thấp hoặc chi phí quá cao.
Ví dụ, nếu chi phí hàng tháng của bạn là 3.000 đô la, bạn chỉ kiếm được 2.700 đô la, và bạn đang dựa vào tín dụng để chi trả 300 đô la còn lại, thì bạn sẽ nhanh chóng chồng chất nợ nần.
Nếu bạn thấy mình trong tình huống này, điều tốt nhất bạn có thể làm là tăng thu nhập bằng cách kiếm thêm việc làm phụ hoặc yêu cầu tăng lương. Đồng thời, bạn cũng nên tìm cách giảm chi phí sinh hoạt hàng tháng để bạn không sống vượt quá khả năng của mình.
5. Bỏ lỡ khoản thanh toán hàng tháng của bạn
Bỏ lỡ khoản thanh toán hàng tháng của bạn thường đi kèm với phí trả chậm, đó chỉ là tiền ném qua cửa sổ. Nếu bạn liên tục bỏ lỡ các khoản thanh toán của mình, bạn có thể mất hàng trăm đô la trong suốt một năm.
Ngoài việc lãng phí tiền, nó cũng có thể làm tổn hại điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn chậm thanh toán hơn 30 ngày, các công ty thẻ tín dụng có thể báo cáo điều này cho Equifax và TransUnion — hai cục tín dụng lớn. Điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm của bạn và sẽ tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn trong nhiều năm.
Phá vỡ vòng luẩn quẩn
Bằng cách tránh những thói quen sử dụng thẻ tín dụng kém này, bạn sẽ có thể xây dựng một hồ sơ tín dụng vững chắc cho bản thân và ngăn mình rơi vào vòng xoáy nợ xoay vòng tiêu cực.
Nếu bạn đã mắc kẹt trong vòng xoáy, điều quan trọng là phải đối mặt với tình hình của mình và chịu trách nhiệm. Với một kế hoạch vững chắc, sự kiên trì và một chút hy sinh bản thân, bạn có thể thoát khỏi nợ nần và trở lại đúng hướng.
CTVNews.ca