Những người Canada theo dõi Giải Vô địch Bóng chày Thế giới năm nay có thể đã nhận thấy một cuộc xung đột căng thẳng thứ hai đang diễn ra giữa các hiệp đấu.
RBC, ngân hàng có giá trị nhất nước, đã phát sóng các quảng cáo có diễn viên Will Arnett đề cao lòng tin và con người thực hơn là những trào lưu nhất thời, trong khi EQ Bank và gã khổng lồ tiền điện tử Coinbase Inc. lại có những quảng cáo nhấn mạnh sự cần thiết phải đổi mới hệ thống tài chính, bao gồm một quảng cáo với một khách hàng trẻ tuổi ngơ ngác hỏi một giao dịch viên ngân hàng cứng nhắc rằng “phí là gì?”
Các quảng cáo này xuất hiện trong bối cảnh ngành ngân hàng Canada đang trải qua những chuyển đổi thế hệ, bao gồm làn sóng các ngân hàng nhỏ hơn bị mua lại, sự nổi lên của các công ty công nghệ như những mối đe dọa tiềm tàng đối với các ngân hàng truyền thống, và một chính phủ liên bang đã đưa ra cả những lời hứa lớn và những động thái nhằm tạo ra nhiều cạnh tranh hơn.
Mặc dù chưa rõ mọi chuyện sẽ diễn ra như thế nào, nhưng rõ ràng là sự thay đổi đang diễn ra trong ngành ngân hàng Canada.
“Điều này khác biệt đáng kể so với những gì chúng ta đã thấy trước đây,” Adriana Vega, giám đốc điều hành của Fintechs Canada, cho biết.
Vega hoan nghênh việc chính phủ không chỉ đưa ra những động thái mạnh mẽ trong ngân sách mùa thu để thúc đẩy cạnh tranh, mà ngay sau đó còn bắt đầu thực hiện với một dự luật triển khai bao gồm các chi tiết quan trọng về việc thúc đẩy ngân hàng mở.
Hệ thống này, còn được gọi là ngân hàng do người tiêu dùng điều khiển, đã được nhiều người trong lĩnh vực ngân hàng mở ca ngợi là cách tốt nhất để thay đổi ngành này.
Bằng cách trao cho người tiêu dùng quyền kiểm soát dữ liệu tài chính của họ, ngân hàng mở phá vỡ các rào cản giữa các công ty tài chính. Nó giúp dễ dàng quản lý tập trung nhiều tài khoản, tìm kiếm và thêm các sản phẩm từ các nhà cung cấp mới, và chuyển đổi hoàn toàn tài khoản.
Chính phủ không chỉ đã tiến hành lập pháp để biến điều này thành hiện thực, mà còn nói rõ rằng việc thúc đẩy cạnh tranh là một phần trong nhiệm vụ của họ.
“Đó là một yêu cầu lớn đối với ngành,” Vega nói.
Mặc dù Canada tham gia muộn vào lĩnh vực ngân hàng mở, chính phủ đang tìm cách bù đắp thời gian đã mất bằng cách đưa vào phạm vi rộng các sản phẩm tài chính như đầu tư và thế chấp trong khuôn khổ quy định.
“Đây thực sự không phải là ngân hàng mở; mà là tài chính mở,” ông Steve Boms, giám đốc điều hành của Hiệp hội Dữ liệu và Công nghệ Tài chính, cho biết.
“Vấn đề không chỉ là Canada bắt kịp phần còn lại của thế giới, mà giờ đây Canada còn tiến xa hơn nhiều quốc gia khác.”
Trong khi ông Boms nhớ lại lần đầu tiên nói chuyện với cựu Bộ trưởng Tài chính Bill Morneau về ngân hàng mở vào năm 2016, ông cảm nhận rằng điều đó giờ đây có thể trở thành hiện thực khi các yếu tố chính trị vĩ mô đang thuận lợi.
“Có một nỗ lực quyết tâm để làm cho nền kinh tế Canada độc lập hơn, cạnh tranh hơn, cả trên toàn cầu và trong nước, nên cảm giác lần này mọi chuyện khác biệt, và thực sự có mong muốn hoàn thành việc này.”
Những thay đổi này đang được dẫn dắt bởi Thủ tướng Mark Carney, người chắc chắn đã nhận thức rõ những lợi ích của ngân hàng mở vì ông từng là Thống đốc Ngân hàng Anh khi chương trình này của quốc gia đi vào hoạt động từ năm 2018.
“Ông ấy đã chứng kiến tận mắt,” Andrew Spence, tác giả cuốn sách lập luận rằng các ngân hàng đang bóc lột khách hàng sau khi làm việc trong ngành, và hiện đang làm nhà tư vấn, cho biết.
Những thay đổi này cũng phù hợp với bằng chứng từ OECD cho thấy ngân hàng mở và việc cho phép các công ty công nghệ tài chính (fintech) tiếp cận hệ thống là những con đường tốt nhất để đạt được cạnh tranh hiệu quả, ông nói thêm.
“Ngân sách lần đầu tiên thể hiện cam kết chính trị đáng kể trong việc đưa cạnh tranh vào lĩnh vực này,” ông Spence nói.
Tuy nhiên, những con đường cạnh tranh mới này xuất hiện trong bối cảnh các xu hướng khác có nguy cơ làm giảm sự lựa chọn.
Làn sóng hợp nhất trong những năm gần đây đã chứng kiến RBC mua lại HSBC Canada, trong khi Ngân hàng Quốc gia đã mua lại Ngân hàng Canadian Western và, tính đến đầu tháng 12, đang trong quá trình mua lại danh mục bán lẻ của Ngân hàng Laurentian.
Tuy nhiên, điều đó không nhất thiết có nghĩa là ít cạnh tranh hơn, bà Claire Celerier, Chủ nhiệm Nghiên cứu Canada về tài chính hộ gia đình tại Trường Quản lý Rotman thuộc Đại học Toronto, cho biết.
“Không có bằng chứng về số lượng lý tưởng các tổ chức để có sự cạnh tranh… bạn có thể có một thị trường rất cạnh tranh chỉ với bốn ngân hàng,” bà nói.
Các yếu tố quan trọng nhất là người tiêu dùng được thông tin đến mức nào và họ có quyền lực ra sao, bà Celerier nói.
“Nếu phí hoàn toàn minh bạch và nếu mọi người có thể dễ dàng chuyển đổi ngân hàng, điều đó có thể cực kỳ hiệu quả.”
Chính phủ ít nhất đã đưa ra những lời hứa về cả hai điều này.
Chính phủ cho biết trong ngân sách rằng họ sẽ cấm các khoản phí khi chuyển đổi tài khoản đầu tư và tài khoản đăng ký, hiện thường có giá 150 đô la mỗi lần, đồng thời cam kết một cách mơ hồ hơn là sẽ hợp tác với các ngân hàng để đơn giản hóa việc chuyển đổi tài khoản.
Chính phủ liên bang cũng giao cho Cơ quan Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính Canada (FCC) điều tra cấu trúc, mức độ và tính minh bạch của các khoản phí do các ngân hàng Canada tính, và cho biết họ sẽ xem xét cải thiện tính minh bạch của phí chuyển khoản xuyên biên giới.
Những lời hứa về việc đơn giản hóa việc chuyển đổi tài khoản cũng xuất hiện trong bối cảnh những diễn biến gần đây có thể mang đến những lựa chọn mới.
Wealthsimple Inc. đã mở rộng các dịch vụ ngân hàng của mình, bao gồm việc ra mắt thẻ tín dụng đầu tiên trong năm nay, trong khi vào tháng 11, Questrade Financial Group đã nhận được giấy phép ngân hàng mà họ đã xin từ năm 2019.
Và vào đầu tháng 12, EQ Bank, ngân hàng niêm yết công khai duy nhất còn lại ngoài nhóm "Sáu ngân hàng lớn", đã thông báo hợp tác với Loblaw, theo đó họ sẽ tiếp quản danh mục đầu tư PC Financial của chuỗi siêu thị này và bổ sung Loblaw với tư cách là nhà đầu tư chính.
Ngoài ra, còn có tiềm năng gia tăng cạnh tranh trong lĩnh vực hợp tác xã tín dụng, vì ngân sách cũng hứa hẹn sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc sáp nhập và chuyển đổi sang trạng thái hợp tác xã tín dụng quốc gia.
Trong khi Hiệp hội Ngân hàng Canada khẳng định rằng hiện đã có rất nhiều cạnh tranh ở Canada, các biện pháp đang được triển khai có thể giúp tăng thêm sự cạnh tranh và cho thấy những gì có thể xảy ra trong một hệ thống năng động hơn.
Michael Hatch, phó chủ tịch phụ trách quan hệ chính phủ tại Hiệp hội Hợp tác xã Tín dụng Canada, cho biết các thành viên rất hào hứng với những gì sắp tới.
“Trong chừng mực chúng ta có thể có các chính sách… khuyến khích nhiều tổ chức cạnh tranh trên khắp cả nước để phục vụ người dân Canada, thì rõ ràng chúng ta sẽ có một lĩnh vực cạnh tranh hơn, dịch vụ tốt hơn và giá cả thấp hơn cho người tiêu dùng.”
The Canadian Press
