Với lãi suất ổn định, các chuyên gia khuyến cáo người vay nên lập kế hoạch, không nên chờ đợi
Với lãi suất thế chấp cố định giữ ổn định và các động thái chính sách phần lớn bị tạm dừng, đầu năm 2026 được xem là điểm khởi đầu mới cho người vay ở Canada. Kỷ nguyên biến động lãi suất nhanh chóng đã dịu bớt, nhưng các quyết định mà chủ nhà phải đối mặt khi gia hạn hoặc tái cấp vốn đã trở nên phức tạp hơn chứ không đơn giản hơn.
Người vay không còn đặt cược vào những đợt cắt giảm mạnh nữa. Các nhà phân tích dự đoán lãi suất qua đêm của Ngân hàng Canada sẽ dao động quanh mức 2,25% cho đến năm 2026, báo hiệu rằng phần lớn việc nới lỏng chính sách có thể đã kết thúc ngay cả khi lạm phát vẫn ở gần mục tiêu.
“Chúng ta đã bước vào một môi trường lãi suất bình thường hơn nhiều,” Leah Zlatkin, chuyên gia môi giới thế chấp được cấp phép và chuyên gia của LowestRates.ca, cho biết.
“Hiện chưa có tín hiệu rõ ràng nào cho thấy lãi suất sẽ giảm đáng kể, và trong một số trường hợp, chúng ta đã thấy các nhà cho vay điều chỉnh giá tăng lên. Điều đó khiến việc tập trung vào những lựa chọn hiện có trở nên quan trọng đối với người đi vay, thay vì chờ đợi thời điểm hoàn hảo mà có thể sẽ không bao giờ đến.”
Mùa gia hạn khoản vay đòi hỏi phải lên kế hoạch sớm hơn
Nhiều người vay đã chọn lãi suất thấp kỷ lục trong thời kỳ đại dịch đang phải đối mặt với các khoản thanh toán cao hơn khi gia hạn vào năm 2025 và 2026. Phân tích của Ngân hàng Trung ương Canada cho thấy nhiều người vay trong số đó có thể thấy khoản thanh toán tăng từ 15-20% khi gia hạn.
“Những chủ nhà có khoản vay sắp đến hạn gia hạn trong vài tháng tới nên xem xét kỹ đề nghị của người cho vay từ trước,” Zlatkin cho biết. Bà nói thêm rằng việc trao đổi sớm với người môi giới cho phép người vay kiểm tra xem các điều khoản gia hạn có thực sự cạnh tranh hay không và tìm hiểu các điều khoản ngắn hạn hơn hoặc các sản phẩm có tính năng trả trước linh hoạt hơn.
Ngoài mức lãi suất niêm yết
Zlatkin nhấn mạnh rằng cấu trúc quan trọng không kém gì giá cả. “Quyền trả trước, phí phạt và cấu trúc thế chấp có thể quan trọng không kém gì chính mức lãi suất,” bà nói. “Những đặc điểm đó có thể ảnh hưởng đáng kể đến chi phí dài hạn nếu hoàn cảnh thay đổi hoặc cần phải tái cấp vốn.”
Việc tập trung vào cấu trúc này càng trở nên cấp thiết hơn sau sự gia tăng các sản phẩm thế chấp lãi suất biến động cố định. Các cơ quan quản lý cảnh báo rằng người vay trong các khoản thế chấp đó có thể phải đối mặt với “cú sốc thanh toán” khi việc trả nợ quay trở lại lịch trình hợp đồng khi gia hạn.
Sự ổn định ủng hộ các chiến lược thận trọng
Zlatkin kêu gọi người vay nên quyết định rõ ràng xem tính dự đoán hay tính linh hoạt quan trọng hơn.
“Với việc lãi suất không còn có xu hướng giảm rõ rệt, việc lựa chọn sự cân bằng phù hợp giữa tính dự đoán và tính linh hoạt là đặc biệt quan trọng,” bà nói. Bà lưu ý rằng các lựa chọn lãi suất biến động nên được lựa chọn một cách thận trọng, chứ không chỉ dựa trên hy vọng về việc giảm lãi suất trong thời gian ngắn.
“Những gì chúng ta thấy khi đó là một giai đoạn tương đối ổn định,” Zlatkin nói. “Điều đó không có nghĩa là người đi vay nên thụ động. Có một kế hoạch rõ ràng, hiểu rõ các lựa chọn của mình và chuẩn bị kỹ lưỡng từ sớm có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể.”
Canadian Mortgage Professional.
