Các chuyên gia cho rằng những người muốn đảm bảo một cuộc sống hưu trí an toàn cần phải có chiến lược khác so với các cặp vợ chồng
Đối với người độc thân ở Canada, con đường đến tuổi nghỉ hưu có thể khó khăn hơn nếu không có nguồn thu nhập thứ hai và sự hỗ trợ mà người bạn đời có thể cung cấp.
“Không có chỗ dựa tài chính” nếu bạn không có bạn đời, theo Renée Sylvestre-Williams, tác giả cuốn sách “Thuế dành cho người độc thân: Lời khuyên thiết thực cho người kiếm tiền một mình”. Do đó, việc nghỉ hưu có thể diễn ra suôn sẻ hơn đối với các cặp vợ chồng, khiến những người dự định nghỉ hưu một mình phải tự quản lý nhiều rủi ro hơn.
Ví dụ, khi nghỉ hưu, các cặp vợ chồng có thể chia sẻ thu nhập lương hưu đủ điều kiện, chẳng hạn như khoản rút tiền từ quỹ RRIF sau tuổi 65, điều này làm giảm tổng hóa đơn thuế của họ, Sylvestre-Williams giải thích trong cuốn sách của mình. Các cặp vợ chồng cũng có thể gộp các khoản tín dụng thuế cho các chi phí như quyên góp từ thiện và chi phí y tế.
Trong khi vẫn đi làm, người có thu nhập cao hơn có thể đóng góp vào khoản tiết kiệm hưu trí của người có thu nhập thấp hơn thông qua các công cụ như RRSP dành cho vợ/chồng, bà Sylvestre-Williams cho biết thêm. Nhiều kế hoạch lương hưu cũng bao gồm các khoản trợ cấp cho người sống sót, tiếp tục chi trả cho người phối ngẫu sau khi người hưởng lương hưu qua đời.
Ngoài ra còn có lợi ích bổ sung là hỗ trợ chăm sóc người khác, bà Sylvestre-Williams nói. “Không có kỳ vọng ai đó phải làm công việc chăm sóc, nhưng nếu bạn là một cặp vợ chồng, thì khả năng cao là người bạn đời không bị bệnh và có khả năng sẽ đảm nhận một số công việc chăm sóc, và thường thì đó là công việc không được trả lương,” bà nói.
Những khác biệt này có thể giúp giải thích tại sao một số người Canada độc thân cảm thấy việc nghỉ hưu có vẻ nằm ngoài tầm với, ngay cả khi họ đã làm việc và tiết kiệm đều đặn. Các chuyên gia cho rằng những người muốn đảm bảo một cuộc sống hưu trí an toàn sẽ cần phải lập chiến lược khác với các cặp vợ chồng.
Theo Jackie Porter, cố vấn tài chính tại iA Private Wealth, người Canada độc thân thường được hưởng ít khoản tín dụng thuế dựa trên tình trạng gia đình hơn, điều đó có nghĩa là các khoản đóng góp vào RRSP, giúp giảm thu nhập chịu thuế trong năm đóng góp, thường là một trong những cách chính để quản lý thuế khi thuế suất biên tăng lên.
Lập kế hoạch trước
Vì vậy, nếu bạn kiếm được hơn 60.000 đô la thu nhập hàng năm, việc ưu tiên đóng góp vào RRSP thường là lựa chọn hợp lý nhất, bà nói. Sau đó, bạn có thể sử dụng khoản hoàn thuế để đóng góp vào TFSA.
Tuy nhiên, nếu bạn là người độc thân và có kế hoạch RRSP nhóm thông qua người sử dụng lao động, thì đó sẽ là ưu tiên hàng đầu so với RRSP cá nhân của bạn vì các chương trình hỗ trợ tương ứng hiện có. “Đó là tiền miễn phí,” Porter nói. “Sẽ thật đáng tiếc nếu bạn không tận dụng nó.”
Porter cũng cho biết thêm rằng RRSP cũng đi kèm với những đánh đổi mà người Canada độc thân cần cân nhắc khi lập kế hoạch nghỉ hưu. Không giống như các cặp vợ chồng, người độc thân không thể chuyển tài sản RRSP cho người phối ngẫu còn sống mà không phải chịu thuế. Nếu một người độc thân qua đời mà vẫn còn tiền trong tài khoản RRSP, số dư còn lại sẽ được coi là thu nhập trong năm tính thuế cuối cùng của họ, điều này có thể dẫn đến một khoản thuế đáng kể.
“Đó là sự cân bằng giữa việc rút ra số tiền cần thiết cho lối sống của bạn mà không làm cạn kiệt khoản đầu tư bạn đang có — nếu bạn sống quá lâu, bạn sẽ hết tiền,” Porter nói.
Đây là lý do tại sao việc tính toán thời điểm nhận Lương hưu Canada (CPP) cũng rất quan trọng đối với người độc thân. Thông thường, ông Porter khuyên người độc thân nên trì hoãn việc nhận CPP bất cứ khi nào có thể, trừ khi họ có vấn đề sức khỏe cần nhận sớm hơn. Đặc biệt đối với phụ nữ, “CPP và Trợ cấp An sinh Tuổi già không dựa trên tuổi thọ cá nhân,” ông Porter nói, có nghĩa là chỉ riêng những khoản trợ cấp đó khó có thể đủ. Trì hoãn việc nhận CPP, nếu có thể, có thể dẫn đến thu nhập trọn đời lớn hơn.
Thực tế là phần lớn người Canada không tiết kiệm đủ tiền cho hưu trí, ông Porter nói. Nhưng ngày càng nhiều người Canada đang hình dung lại hình ảnh hưu trí sẽ như thế nào. Đối với nhiều người, điều đó có nghĩa là một công việc phụ để kiếm thêm tiền.
Tuy nhiên, mục tiêu vẫn nên là tiết kiệm đủ tiền để nghỉ hưu ở tuổi 65 hoặc 70 trong trường hợp vấn đề sức khỏe ngăn cản việc tiếp tục làm việc bán thời gian.
Yahoo Finance Canada
