Bị mắc kẹt trong vòng xoáy nợ nần không lối thoát dường như là một trong những tình huống căng thẳng nhất mà cuộc sống có thể ném vào bạn. Đối với bất kỳ ai đang tìm kiếm một lối đi, các chuyên gia cho biết đề xuất tiêu dùng có thể phá vỡ chuỗi nợ mà không cần phải nộp đơn phá sản.

Trong khi khả năng chịu đựng nợ của mỗi người là khác nhau, Véronique Lalonde nói rằng nếu ai đó không thể vượt lên trong tài chính hàng tháng của mình, đó là dấu hiệu họ cần giúp đỡ.

Lalonde, đối tác và người được ủy quyền quản lý vỡ nợ tại Raymond Chabot có trụ sở tại Montreal, cho biết: "Bạn cần xem xét những gì đang xảy ra. Nếu bạn bị chậm trễ, bạn đang nhận được các cuộc gọi hoặc thông báo thu nợ, nếu điện thoại của bạn bị cắt, điện của bạn bị cắt -- rõ ràng, đây đều là những dấu hiệu."

Nếu bạn thấy mình trong tình huống này, có những cứu cánh sẵn có.

Đề xuất tiêu dùng là các thỏa thuận mà một người được ủy thác đàm phán với các ngân hàng và các chủ nợ khác, cho bạn thời gian để trả lại một phần số tiền họ nợ, dựa trên khả năng thanh toán của bạn. Thỏa thuận này được coi là đôi bên cùng có lợi so với phá sản vì các công ty nhận được một số tiền họ đến hạn và bạn tránh được việc chuyển giao tất cả tài sản của mình.

Thông thường, Lalonde nói, "Chúng ta phải đưa ra một đề nghị tốt hơn cho chủ nợ so với những gì họ sẽ nhận được trong kịch bản phá sản."

Lalonde cho biết cô nhận được cuộc gọi từ nhiều khách hàng, từ những người bỏ lỡ các khoản thanh toán trong vài tháng liên tiếp cho đến những người đã không trả tiền cho chủ nợ của họ trong hai năm.

Cô nói: "Mọi người đợi rất, rất lâu. Họ sợ rằng họ sẽ mất tất cả mọi thứ, rằng nó sẽ bị công khai bằng cách nào đó."

Các chuyên gia nói rằng quá trình này ít đáng sợ hơn hầu hết mọi người nghĩ.

Nói chung, các đề xuất tiêu dùng dành cho các khoản nợ như khoản vay cá nhân, hạn mức tín dụng, thẻ tín dụng và thuế thu nhập chưa thanh toán. Tài sản được tài trợ bằng nợ có bảo đảm như các khoản thanh toán xe hơi và thanh toán thế chấp không được bao gồm.

Một người được ủy quyền quản lý vỡ nợ sẽ xem xét toàn bộ tình hình tài chính của bạn — giá trị tài sản, vốn chủ sở hữu trong nhà và chi phí sinh hoạt hàng ngày, Lalonde cho biết. Sau đó, có một quy trình lập ngân sách kỹ lưỡng để hiểu một người có thể chi trả bao nhiêu.

Cô nói: "Chúng tôi sẽ xem xét tất cả các chi phí và xem xét những gì là thực tế, hợp lý, tùy thuộc vào tình hình của cá nhân đó. Nếu còn tiền vào cuối tháng, thì chúng tôi sẽ xem chúng tôi có thể đề nghị bao nhiêu cho chủ nợ."

Lalonde cho biết, trung bình, các chủ nợ giải quyết với mức 20 đến 30 xu cho mỗi đô la nợ nhưng không có hai người nào sẽ trả cùng một số tiền cho cùng một khoản nợ. Một đề xuất được điều chỉnh phù hợp với tình hình cụ thể của mỗi người và các chủ nợ cụ thể mà họ đang giao dịch.

Sau khi một đề xuất được đưa ra cho chủ nợ, Lalonde cho biết các chủ nợ có 45 ngày để phản hồi — chấp nhận hoặc từ chối. Mặc dù hầu hết được chấp nhận, nhưng có một tỷ lệ nhỏ mà người được ủy thác phải đàm phán thêm, cô nói thêm.

Khi đề xuất được chấp nhận, một khoản thanh toán hàng tháng được đặt ra cho khách hàng trong tối đa năm năm — không kèm theo điều kiện nào.

Điều đó có nghĩa là nếu tình hình tài chính của khách hàng thay đổi sau khi đề xuất được chấp nhận, chẳng hạn như nhận được thừa kế, họ không phải tiết lộ cho chủ nợ.

Lalonde nói: "Một khi nó đã được giải quyết, thì nó đã được giải quyết. Bạn chỉ cần thực hiện thanh toán của mình."

Phá sản là một lựa chọn khác cho những người gặp khó khăn về tài chính. Mark Kalinowski, chuyên gia đối tác và giáo dục tại Credit Counselling Society, cho biết, thay vì đàm phán một đề xuất tiêu dùng, phá sản là một hành động của tòa án.

Giá trị tài sản cũng được tính trong một vụ phá sản. Trong khi các đề xuất tiêu dùng có một số tiền cố định, các vụ phá sản có thể thay đổi hàng tháng dựa trên bảng sao kê ngân hàng hàng tháng và thu nhập.

Kalinowski nói: "Khi bạn kiếm được nhiều tiền hơn, bạn phải trả nhiều tiền hơn trong một vụ phá sản." Tuy nhiên, thời gian ngắn hơn nhiều so với một đề xuất tiêu dùng — kéo dài từ chín tháng đến 21 tháng. Một vụ phá sản thứ hai có thể lên đến 36 tháng.

Ông nói, phá sản có hiệu quả tốt cho những người không có dòng tiền hoặc không đủ tài sản để bán và thanh toán nợ, trong khi các đề xuất tiêu dùng hoạt động tốt hơn cho những người có một ít tiền mặt và có thể bắt đầu trả nợ sau khi một số tiền được đàm phán.

Kalinowski cho biết có những khoản phí liên quan đến đề xuất tiêu dùng — bao gồm phí người được ủy thác, phí nộp hồ sơ và phí quản lý đề xuất.

Ông nói: "Rất nhiều người không hiểu rằng bạn phải có tiền để phá sản hoặc để thực hiện một đề xuất tiêu dùng. Bạn không thể nói, 'Ồ, tôi không có tiền, tôi sẽ làm điều này.'"

Dù lựa chọn nào phù hợp nhất với bạn, phá sản hay đề xuất tiêu dùng đều sẽ ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của bạn.

Kalinowski khuyên bạn nên chọn tùy chọn mà bạn có thể chi trả và có ít tác động nhất đến tín dụng của bạn.

Một đề xuất tiêu dùng ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của bạn trong ba đến sáu năm. Equifax và TransUnion xóa các đề xuất tiêu dùng khỏi báo cáo tín dụng ba năm sau khi khách hàng trả hết tất cả các khoản nợ đã được đàm phán trong thỏa thuận hoặc sáu năm sau khi ký đề xuất — tùy theo điều kiện nào đến trước, theo Cơ quan Tài chính Canada.

Trong khi đó, các cơ quan báo cáo tín dụng xóa các vụ phá sản sáu đến bảy năm sau ngày một con nợ được miễn nợ.

Mặc dù nghiêm trọng, việc xóa nợ và bắt đầu lại có thể là điều bạn cần để tiến lên.

Kalinowski nói: "Bạn sẽ xây dựng lại tín dụng của mình. Nó không phải là tận thế."

© 2025 The Canadian Press

Bản tiếng Việt của The Canada Life