Giữa giá cả tăng cao và tăng trưởng việc làm suy giảm, việc sử dụng các khoản vay "mua trước, trả sau" (buy now, pay later - BNPL) cho mọi thứ từ vé hòa nhạc đến giao đồ ăn nhanh đang ngày càng trở nên hấp dẫn. Nhưng việc sử dụng nhiều hơn cũng có thể đồng nghĩa với rắc rối lớn hơn, khi ngày càng nhiều người chậm trễ trong việc trả nợ các khoản vay này.

Các khoản vay BNPL trở nên phổ biến trong thời kỳ đại dịch, đặc biệt là trong giới trẻ. Mặc dù những khoản vay này có thể giúp bạn thực hiện các giao dịch mua lớn mà không phải trả lãi hoặc trải qua một cuộc điều tra tín dụng gắt gao, chúng cũng có thể dễ dàng bị lạm dụng.

Theo một cuộc thăm dò từ Trung tâm Nghiên cứu các Vấn đề Công cộng NORC - The Associated Press, khoảng 4/10 người Mỹ dưới 45 tuổi cho biết đã sử dụng dịch vụ BNPL khi chi tiêu cho giải trí hoặc bữa ăn tại nhà hàng, hoặc khi thanh toán cho các nhu yếu phẩm như hàng tạp hóa hoặc chăm sóc y tế.

Trước đây, các khoản vay BNPL không được báo cáo cho ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn. Nhưng người tiêu dùng sẽ sớm thấy tác động của các khoản vay này lên điểm tín dụng FICO của họ.

Cho dù bạn là người dùng lần đầu hay người dùng thường xuyên của các kế hoạch BNPL, đây là một số khuyến nghị của chuyên gia để sử dụng công cụ này một cách có trách nhiệm.

Tập trung vào nhu cầu so với mong muốn

Các kế hoạch "mua trước, trả sau" (BNPL) chia nhỏ các giao dịch mua thành các đợt thanh toán hàng tháng, thường là bốn lần. Các khoản vay này được quảng cáo là có lãi suất thấp hoặc không có lãi suất. Klarna, Afterpay, PayPal Later và Affirm là những công ty BNPL phổ biến nhất.

Theo Lauren Bringle, Cố vấn Tài chính tại Self Financial, những khoản vay này lý tưởng nhất nên được sử dụng cho các giao dịch mua lớn hoặc những thứ thiết yếu.

Bringle khuyên người dùng nên tự hỏi những câu hỏi sau trước khi mua hàng: Tôi có thể sống sót mà không có món đồ này ngay bây giờ không? Tôi có cần nó cho công việc, trường học hay một nhu cầu cơ bản trong gia đình không?

Tyler Horn, trưởng bộ phận hoạch định tại Origin, một ứng dụng lập ngân sách, khuyên rằng BNPL được sử dụng tốt nhất khi bạn đã có kế hoạch cho việc mua sắm, chứ không phải cho những lần mua sắm bốc đồng. Ví dụ, khi bạn cần mua một chiếc máy tính cho việc học hoặc một chiếc tủ lạnh mới cho ngôi nhà của mình.

Tạm dừng trước khi mua

Trước khi quyết định vay một khoản "mua trước, trả sau" (BNPL), Erika Rasure, cố vấn trưởng về Sức khỏe Tài chính tại Beyond Finance, khuyên người dùng nên tạm dừng và cân nhắc xem liệu đó có phải là quyết định tài chính tốt nhất cho mình hay không.

Các kế hoạch BNPL có thể là công cụ lập ngân sách tích cực khi được sử dụng một cách chiến lược. Tuy nhiên, điều quan trọng là bạn phải biết rõ thói quen chi tiêu của mình trước khi sử dụng chúng, Rasure cho biết. Nếu bạn là người chi tiêu theo cảm xúc, bạn có thể sẽ khó kiểm soát việc sử dụng công cụ này và cuối cùng lại tăng thêm áp lực tài chính cho bản thân.

"BNPL có thể trở thành một cơ chế đối phó thay vì một công cụ tài chính giúp bạn có được một thỏa thuận tốt hoặc cải thiện dòng tiền của mình," Rasure nói.

Sarah Rathner, Biên tập viên cấp cao của NerdWallet, khuyên rằng nếu bạn có các khoản thanh toán khác sắp đến hạn, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc khoản vay sinh viên, hãy cân nhắc xem một khoản vay BNPL sẽ làm tăng thêm bao nhiêu vào các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Đọc kỹ các điều khoản

Giống như thẻ tín dụng, mỗi khoản vay "mua trước, trả sau" (BNPL) đều có các điều khoản và điều kiện khác nhau tùy thuộc vào giao dịch mua và nhà cung cấp. Điều quan trọng là bạn phải biết mình đang đồng ý với điều gì trước khi đăng ký, Michael Savino, giám đốc cho vay tại Municipal Credit Union, khuyên.

"Luôn luôn đọc kỹ các điều khoản. Hiểu rõ các khoản phí, lịch trả nợ và điều gì sẽ xảy ra nếu bạn bỏ lỡ một lần thanh toán hoặc vỡ nợ," Savino nói.

Nói chung, nếu bạn bỏ lỡ một lần thanh toán BNPL, bạn có thể phải đối mặt với phí phạt, lãi suất hoặc khả năng bị cấm sử dụng dịch vụ trong tương lai.

Tránh vay nhiều khoản BNPL cùng lúc

Bạn có thể dễ dàng gặp khó khăn trong việc theo kịp chi phí và lịch trả nợ nếu bạn cố gắng thanh toán đồng thời hai, ba hoặc nhiều khoản vay trở lên, Savino cho biết.

"Việc xoay sở nhiều kế hoạch tạo ra một điểm mù và gánh nặng nợ tổng thể, và nhiều ngày trả nợ rất khó quản lý," Savino nói. "Vì vậy, càng nhiều khoản vay thì càng khó lập ngân sách."

Cách tiếp cận tốt nhất là: luôn ý thức về tổng chi tiêu của bạn và hạn chế số lượng các khoản vay BNPL.

Theo dõi các khoản vay của bạn

Cho dù bạn có đang thanh toán nhiều khoản BNPL cùng lúc hay không, bạn cần phải nhận thức được tiền của mình đang đi đâu vào bất kỳ thời điểm nào, Courtney Alev, người ủng hộ người tiêu dùng tại Credit Karma, khuyên.

"BNPL thường yêu cầu thanh toán tự động, vì vậy bạn cần đảm bảo rằng tài khoản của mình có đủ tiền để các khoản thanh toán đó được xử lý thành công," Jennifer Seitz, giám đốc giáo dục tại Greenlight, một ứng dụng kiến thức tài chính cho gia đình, khuyên.

Có nhiều cách để theo dõi các khoản thanh toán vay của bạn — từ việc đặt lời nhắc trên lịch, đến tạo một bảng tính Excel phức tạp hoặc theo dõi chúng trên một ứng dụng, Jesse Mecham, người sáng lập ứng dụng lập ngân sách YNAB, nói.

Việc tìm ra phương pháp tốt nhất phù hợp với bạn sẽ giúp bạn đi đúng hướng và tránh phí trả chậm.

For shoppers with low credit scores or no credit history, buy now, pay later loans can seem like the best, if not the only, loan option. If used moderately and responsibly, these short-term loans can be a positive lending exercise, said Savino.

Khiến BNPL hoạt động hiệu quả cho bạn

Đối với những người mua sắm có điểm tín dụng thấp hoặc không có lịch sử tín dụng, các khoản vay BNPL có thể có vẻ là lựa chọn vay tốt nhất, nếu không muốn nói là duy nhất. Nếu được sử dụng một cách vừa phải và có trách nhiệm, những khoản vay ngắn hạn này có thể là một bài tập vay tiền tích cực, Savino nói.

"Nó cho phép bạn thiết lập một nền tảng (và) có quyền tiếp cận các lựa chọn tín dụng phải chăng khác mà bạn có thể tận dụng, điều này cuối cùng sẽ mang lại sức khỏe tài chính," ông nói thêm.

Tuy nhiên, Rathner của NerdWallet nhấn mạnh rằng những người mua sắm sử dụng các công cụ này luôn phải nhớ rằng BNPL là một hình thức vay tiền.

"Nó chỉ mang lại cảm giác như bạn được cho thêm một chút thời gian để trả nợ," Rathner nói. "Nhưng thực tế là, nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán, nó có thể làm tổn hại đến tín dụng của bạn, giống như việc bỏ lỡ các khoản thanh toán với bất kỳ khoản vay nào khác."

The Associated Press