Theo nghiên cứu của Ngân hàng Trung ương Canada, những người vay này có thể thấy khoản thanh toán của họ tăng khoảng 20%.
Những người vay thế chấp Canada đang chuẩn bị cho một năm đầy thách thức, với khoảng 1.8 triệu khoản thế chấp dự kiến sẽ được gia hạn trong 12 tháng tới. Khi chu kỳ cắt giảm lãi suất của Ngân hàng Canada tạm dừng và thị trường dự đoán sẽ có thêm những đợt nới lỏng, trọng tâm đã chuyển sang việc người vay sẽ quản lý các khoản thanh toán cao hơn như thế nào sau nhiều năm hưởng lãi suất thấp kỷ lục.
Làn sóng gia hạn làm nổi bật cú sốc thanh toán
Nhóm đối tượng dễ bị tổn thương nhất là những người đã khóa lãi suất cố định 5 năm ở mức thấp nhất vào năm 2020 và 2021. Theo nghiên cứu của Ngân hàng Trung ương Canada, những người vay này có thể thấy khoản thanh toán của họ tăng khoảng 20%.
“Khoản tăng thanh toán sẽ khác nhau tùy thuộc vào điều khoản thế chấp, nhưng những khoản thế chấp cố định 5 năm được ký kết vào thời điểm lãi suất thấp nhất của năm 2020/21 là dễ bị ảnh hưởng nhất,” ông Robert Kavcic, nhà kinh tế cấp cao tại BMO, cho biết.
“Nghiên cứu của Ngân hàng Trung ương Canada cho thấy khoản tăng thanh toán sẽ ở mức khoảng 20% đối với những người vay này, và thấp hơn đối với những người khác.”
Mặc dù có nguy cơ xảy ra cú sốc thanh toán sắp tới, các chuyên gia trong ngành đã giảm nhẹ rủi ro về sự căng thẳng trên diện rộng. “Hầu hết người vay đã được kiểm tra khả năng chịu đựng ở mức 5.25%, và thu nhập thực tế vẫn đang tăng,” ông Kavcic nói thêm.
“Với lãi suất thế chấp giảm xuống mức khoảng 4%, và nhiều người vay đang chủ động làm việc với người cho vay của họ, tác động của làn sóng gia hạn này được cho là có thể kiểm soát được.”
Người cho vay và người vay thích nghi với "trạng thái bình thường mới"
Ngân hàng Trung ương Canada giả định rằng lãi suất sẽ phát triển theo kỳ vọng của thị trường tài chính và người vay sẽ gia hạn thành các sản phẩm thế chấp tương tự. Các tổ chức cho vay đã phản ứng bằng cách đưa ra các giải pháp linh hoạt hơn, bao gồm kéo dài thời gian trả nợ và các lựa chọn gia hạn sớm.
Trong khi đó, bà Leah Zlatkin, nhà môi giới được cấp phép và chuyên gia tại LowestRates.ca, cho biết việc lên kế hoạch trước là một phần thiết yếu để điều hướng một quy trình gia hạn vốn đã trở nên căng thẳng đối với nhiều chủ nhà.
“Nhiều người Canada chờ đợi cho đến khi họ nhận được thư gia hạn của người cho vay để tìm hiểu các khoản thanh toán mới của họ sẽ trông như thế nào. Đến lúc đó, các lựa chọn đã bị hạn chế, và khoản tăng thanh toán có thể là một cú sốc lớn,” bà nói.
Bà Zlatkin khuyên các chủ nhà nên bắt đầu lên kế hoạch từ 4 đến 6 tháng trước khi gia hạn. Các bước chuẩn bị chính bao gồm lập mô hình các kịch bản xấu nhất, đánh giá tác động đến dòng tiền và thu thập các tài liệu cần thiết sớm.
“Để chuẩn bị, hãy tính toán xem các khoản thanh toán của bạn sẽ trông như thế nào nếu lãi suất cao hơn 15% đến 20%, giúp bạn hiểu được khoản tăng tiềm năng và cách nó sẽ ảnh hưởng đến ngân sách của bạn,” bà Zlatkin khuyên.
Làn sóng gia hạn thế chấp đến vào thời điểm nền kinh tế Canada rộng lớn hơn đang đối mặt với sự suy yếu dai dẳng của thị trường việc làm và sự không chắc chắn về tài chính. Tỷ lệ thất nghiệp được dự báo sẽ đạt đỉnh 7.3% vào cuối năm. Trong khi đó, Ngân hàng Canada được kỳ vọng sẽ cắt giảm lãi suất lên đến 75 điểm cơ bản cho đến mùa xuân năm 2026, có khả năng giảm bớt một số áp lực lên người vay.
Canadian Mortgage Professional.
