Nhiều người Canada đang phải gia hạn thế chấp với lãi suất cao hơn. Dưới đây là những gì một nhà môi giới nói là rất quan trọng để điều hướng quá trình đó.

Ngân hàng Trung ương Canada (Bank of Canada) cho biết khoảng 60% người vay thế chấp Canada gia hạn trong năm nay và năm 2026 sẽ phải đối mặt với việc tăng khoản thanh toán. Một chuyên gia và nhà môi giới thế chấp nổi tiếng tại Toronto đang kêu gọi các chủ nhà đừng đợi cho đến khi nhận được thư gia hạn rồi mới xem xét các khoản thanh toán mới của họ sẽ như thế nào.

Lea Zlatkin, nhà môi giới được cấp phép và chuyên gia tại LowestRates.ca, cho biết việc lập kế hoạch trước là một phần thiết yếu để điều hướng một quy trình gia hạn vốn đã trở nên căng thẳng đối với nhiều chủ nhà.

“Nhiều người Canada chờ đợi cho đến khi họ nhận được thư gia hạn của người cho vay để tìm hiểu các khoản thanh toán mới của họ sẽ trông như thế nào,” bà nói trong một phân tích mới. “Đến lúc đó, các lựa chọn đã bị hạn chế, và khoản tăng thanh toán có thể là một cú sốc lớn.”

Ngược lại, các chủ nhà có khoản thế chấp với lãi suất thả nổi và khoản thanh toán thả nổi có thể thấy các khoản thanh toán của họ giảm trung bình từ 5% đến 7%, vì các khoản thanh toán này đã đạt đỉnh trong chu kỳ lãi suất gần đây.

Lập kế hoạch sớm là điều cần thiết

Phân tích của Ngân hàng Trung ương Canada, dựa trên một bộ dữ liệu nâng cao theo dõi các khoản thế chấp đang tồn đọng, giả định rằng lãi suất sẽ phát triển theo kỳ vọng của thị trường tài chính và người vay sẽ gia hạn thành các sản phẩm thế chấp tương tự.

Bà Zlatkin khuyên các chủ nhà nên bắt đầu lên kế hoạch từ bốn đến sáu tháng trước khi gia hạn. Các bước chuẩn bị chính bao gồm lập mô hình các kịch bản xấu nhất, đánh giá tác động đến dòng tiền và thu thập các tài liệu cần thiết sớm.

“Để chuẩn bị, hãy tính toán xem các khoản thanh toán của bạn sẽ trông như thế nào nếu lãi suất cao hơn từ 15% đến 20%, giúp bạn hiểu được khoản tăng tiềm năng và cách nó sẽ ảnh hưởng đến ngân sách của bạn,” bà Zlatkin khuyên.

Quản lý việc tăng khoản thanh toán

Phân tích mới nhất của Ngân hàng Trung ương Canada về việc gia hạn thế chấp cho thấy những người vay phải đối mặt với việc tăng khoản thanh toán sẽ thấy tỷ lệ trả nợ thế chấp của họ tăng trung bình 2.7 điểm phần trăm, từ 15.3% lên 18.0%. Tuy nhiên, có một số lựa chọn để quản lý các khoản thanh toán cao hơn.

Khoảng một nửa số người vay phải đối mặt với việc tăng khoản thanh toán có thể loại bỏ chúng bằng cách kéo dài thời gian trả nợ thêm năm năm. Nhiều chủ nhà cũng đã tích lũy vốn chủ sở hữu mà có thể cung cấp quyền tiếp cận các khoản vay bổ sung thông qua các khoản tín dụng dựa trên vốn chủ sở hữu nhà (home equity lines of credit).

Ngân hàng Trung ương  Canada lưu ý rằng hầu hết người vay nên đối mặt với lãi suất thấp hơn mức kiểm tra khả năng chịu đựng (stress-test) ban đầu của họ, vốn được đặt cao hơn ít nhất 200 điểm cơ bản so với lãi suất hợp đồng của họ.

Tăng trưởng thu nhập giúp giảm nhẹ áp lực

Nhiều người vay thế chấp có khả năng đã thấy thu nhập tăng kể từ khi vay ban đầu hoặc gia hạn trước đó, điều này sẽ giúp quản lý các khoản thanh toán cao hơn. Phân tích này giả định thị trường lao động và các điều kiện kinh tế khác ổn định.

“Các chủ nhà thường mắc sai lầm khi cho rằng họ sẽ đủ điều kiện cho khoản thế chấp giống như trước đây, nhưng điều đó có thể không đúng khi lãi suất đã thay đổi,” bà Zlatkin cảnh báo. Bà nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tham khảo ý kiến của các chuyên gia thế chấp sớm trong quá trình này.

Ngân hàng Trung ương Canada lưu ý rằng trong khi một số người vay sẽ phải đối mặt với những thách thức đòi hỏi phải điều chỉnh chi tiêu, việc gia hạn sắp tới không được kỳ vọng sẽ gây ra căng thẳng tài chính nghiêm trọng cho hầu hết các chủ nhà bị ảnh hưởng.

Canadian Mortgage Professional.