Bảo hiểm nhân thọ có thể bảo vệ tài chính cho những người thân yêu của bạn sau khi bạn qua đời, nhưng việc chọn đúng loại còn có thể bảo vệ ví tiền của bạn ngay cả khi bạn còn sống.
Nhìn chung, có hai loại bảo hiểm nhân thọ: bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn (term life insurance) và bảo hiểm nhân thọ trọn đời/vĩnh viễn (permanent life insurance).
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời cung cấp phạm vi bảo hiểm suốt đời, có thể đi kèm với các lợi ích về thuế và cổ tức nhưng có mức phí bảo hiểm cao hơn. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn nhằm mục đích cung cấp thu nhập thay thế khi cần trong một khoảng thời gian cụ thể và có thể phải chăng hơn.
Brooke Dean, người sáng lập BMD Financial Ltd. tại Raymond James, ví hai lựa chọn này giống như việc thuê nhà so với sở hữu nhà.
Bà nói: “Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn giống như thuê một căn hộ.” Tương tự như thuê, mọi người trả tiền bảo hiểm trong một khoảng thời gian định sẵn. Khi hết thời hạn – giống như hợp đồng thuê nhà kết thúc – người tiêu dùng sẽ ra đi mà không có bất kỳ quyền sở hữu hay giá trị tích lũy nào trong hợp đồng.
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời giống như mua một ngôi nhà, bà Dean nói. Loại hợp đồng này có mức phí bảo hiểm ban đầu cao hơn, nhưng theo thời gian, hợp đồng có thể tích lũy giá trị tiền mặt (equity), và mọi người có thể vay dựa trên đó, tương tự như một ngôi nhà.
Mỗi loại phục vụ một mục đích khác nhau trong lập kế hoạch tài chính và việc quyết định loại nào phù hợp hơn phụ thuộc vào nhu cầu cá nhân.
Bảo Hiểm Trọn Đời: Công Cụ Chuyển Giao Tài Sản và Lập Kế Hoạch Thuế
Jeffrey Talor, giám đốc bán hàng tại CanWise Life Insurance Services, cho biết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời có thể là một trong những cách minh bạch nhất để chuyển giao tài sản.
Ví dụ, khi con cái trưởng thành thừa kế tài sản của cha mẹ – chẳng hạn như nhà ở, nhà nghỉ mát hoặc doanh nghiệp – tài sản sẽ được định giá theo giá thị trường hợp lý và bất kỳ khoản lãi vốn nào sẽ phải chịu thuế. Một hợp đồng trọn đời có thể cung cấp tiền mặt để thanh toán các hóa đơn thuế mà không cần phải bán bất kỳ tài sản nào trong số đó.
Ông Talor nói: “Nếu bạn không có dòng tiền mặt, đây là một trong những chiến lược mà chúng tôi nhận thấy là một cách tuyệt vời để giảm thiểu thuế.”
Hợp đồng trọn đời cũng có thể mang lại cổ tức. Bà Dean cho biết một phần phí bảo hiểm thường được đầu tư thay mặt cho người giữ hợp đồng với mục tiêu tối đa hóa cổ tức.
Nhưng nó có thể không hiệu quả như một chiến lược đầu tư cho tất cả mọi người – đặc biệt là những người trẻ tuổi. Bà Dean cho biết khách hàng dưới 50 tuổi của bà thường hỏi về bảo hiểm trọn đời và việc họ nghe nói đó có thể là một chiến lược đầu tư.
Bà nói: “Nếu bạn coi nó chỉ là một chiến lược đầu tư và bạn chưa có nhiều khoản đầu tư tiết kiệm, thì không, đó có lẽ không phải là cách tốt nhất để làm điều đó.”
Thay vào đó, bà khuyến nghị chỉ nên sử dụng nó như một khoản đầu tư sau khi bạn đã nạp đầy các tài khoản tiết kiệm đã đăng ký (như RRSPs và TFSAs) và đang tìm kiếm những cách khác để sử dụng tiền mặt khả dụng.
Ông Talor cho biết một số người cũng mua hợp đồng trọn đời để lại một di sản.
Ví dụ, ông Talor cho biết ông đã thấy ông bà mua hợp đồng trọn đời làm quà tặng cho cháu của họ – thiết lập một quỹ tiết kiệm để chúng có thể tận dụng hoặc vay dựa trên đó khi trưởng thành. Ông nói rằng người giữ hợp đồng càng trẻ, hợp đồng càng có nhiều thời gian để tích lũy giá trị tiền mặt (cash value).
Bảo Hiểm Có Kỳ Hạn: Sự Lựa Chọn Phải Chăng và Tiếp Cận Được
Bảo hiểm có kỳ hạn hấp dẫn vì phải chăng và dễ tiếp cận hơn – cung cấp phạm vi bảo hiểm đủ lớn trong một khoảng thời gian xác định cho các gia đình trẻ có thể có khoản vay thế chấp và con nhỏ.
Ông Talor cho biết bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể rẻ hơn 10 đến 15 lần so với hợp đồng trọn đời. Ông nói thêm: “Người Canada trung bình không đủ khả năng mua lượng bảo hiểm trọn đời mà họ cần.”
Kết Hợp Cả Hai
Ông Talor cho biết ông thường thấy khách hàng của mình chọn kết hợp cả bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và trọn đời, giúp bảo vệ họ trong ngắn hạn nhưng cũng xây dựng giá trị tích lũy trong dài hạn.
Bà Dean cho biết có một số công ty bảo hiểm cho phép chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thành bảo hiểm nhân thọ trọn đời, mà không phải mất đi các khoản phí bảo hiểm đã đóng trước đó.
Nhưng bà nói điều quan trọng là mọi người phải tự hỏi tại sao họ cần cả hai cùng một lúc:
Nhu cầu ngắn hạn: "Vẫn còn khoản thế chấp chưa thanh toán không? Nếu bạn qua đời, bạn vẫn phải chu cấp cho con cái không?"
Mục tiêu dài hạn: "Nhưng bạn cũng đang có thu nhập tốt và các tài khoản RRSPs và TFSAs của bạn đã được nạp đầy."
Trong tình huống này, “Bạn muốn bảo hiểm có kỳ hạn vì nó rẻ, bạn có phạm vi bảo hiểm, nhưng bạn cũng muốn bắt đầu đầu tư vào sản phẩm khác này và đa dạng hóa hơn một chút.”
The Canadian Press
