Các kế hoạch tiết kiệm hưu trí đã đăng ký (RRSP) một lần nữa lại trở thành chủ đề bàn tán trong phòng giải lao của hàng triệu người Canada đóng góp vào các kế hoạch này.
Khoản hoàn thuế thường là chủ đề được bàn tán nhiều nhất nhưng thời hạn chót là ngày 3 tháng 3 lại khiến mọi người cảm thấy cấp bách.
Thật không may, việc vội vàng đóng góp thường che mờ sự hiểu biết cơ bản về RRSP (Kế hoạch Tiết kiệm Hưu trí Đăng ký) thực sự là gì. Để hiểu rõ RRSP không phải là gì, đây là tám sai lầm phổ biến có thể cản trở danh mục hưu trí của bạn.
- Bạn cần đóng góp RRSP trước ngày 3 tháng 3
Sai. Bạn chỉ cần đóng góp trước ngày 3 tháng 3 nếu bạn muốn khấu trừ toàn bộ số tiền đó vào thu nhập chịu thuế năm 2024. Bạn có thể đóng góp bất cứ lúc nào và yêu cầu khấu trừ vào những năm sau.
- Bạn cần đầu tư khoản đóng góp của mình trước ngày 3 tháng 3 để được yêu cầu khấu trừ cho năm 2024
Lại sai. Bạn có thể giữ tiền mặt trước hạn chót, yêu cầu khấu trừ vào tờ khai thuế năm 2024 và quyết định cách đầu tư vào bất cứ khi nào bạn muốn. Tuy nhiên, đừng đợi quá lâu. Khi lạm phát diễn ra, tốt nhất là bạn nên đầu tư vào thứ gì đó tăng trưởng.
- RRSP là một khoản miễn thuế.
Hoàn toàn sai. Miễn thuế là vĩnh viễn. RRSP cung cấp sự hoãn lại, hay bảo vệ, khỏi thuế cho đến khi tiền được rút ra; lý tưởng nhất là khi bạn nghỉ hưu và bị đánh thuế ở mức thấp.
- Bạn không thể rút tiền từ RRSP cho đến khi bạn nghỉ hưu.
Không đúng. Có thể hợp lý khi rút tiền từ RRSP của bạn trong những năm thu nhập của bạn bị giảm nghiêm trọng và bạn đang bị đánh thuế ở mức biên thấp. Việc rút tiền trước 65 tuổi phải chịu thuế khấu trừ tại nguồn, nhưng bất kỳ số tiền vượt quá nào sẽ được trả lại khi bạn nộp tờ khai thuế năm đó.
Cũng có thể rút tiền sớm mà không có hậu quả về thuế đối với việc mua nhà lần đầu hoặc tiếp tục học tập, miễn là tiền được trả lại trong một khoảng thời gian cụ thể.
- Khoản hoàn thuế từ khoản đóng góp của bạn là một khoản tiền bất ngờ
Không hẳn vậy. Đó chỉ là việc Ottawa trả lại một phần những gì bạn đã trả trong năm thông qua các khoản khấu trừ lương từ chủ của bạn. Trên thực tế, RRSP chỉ mang lại lợi thế đầu tư nếu khoản hoàn thuế được tái đầu tư và khoản tiết kiệm thuế có thể gộp lại theo thời gian.
- Bạn nên đóng góp càng nhiều càng tốt
Có thể là một ý tưởng tồi. Ngay cả khi bạn không đóng góp số tiền tối đa được phép, một RRSP phát triển quá lớn có thể khiến bạn phải chịu mức thuế cao khi đến thời điểm rút tiền. Cuối cùng, Ottawa sẽ buộc bạn phải rút tiền tối thiểu. Nếu số tiền quá cao, bạn có thể phải đối mặt với việc thu hồi các khoản phúc lợi An sinh Tuổi già (OAS).
- Bạn nên luôn đóng góp một cái gì đó vào RRSP của mình
Không phải lúc nào cũng vậy. Bất chấp những gì ngành tài chính nói với bạn, có những lúc đồng tiền của bạn sẽ được chi tiêu tốt hơn ở nơi khác. Một ví dụ điển hình là nợ lãi suất cao như số dư thẻ tín dụng, có thể lên tới 20%, hoặc thậm chí nợ sinh viên và nợ tiêu dùng với lãi suất hai con số.
Không có khoản đầu tư RRSP nào có thể đảm bảo lợi nhuận gần với mức đó ngay cả với lợi thế về thuế. Nếu bạn là một trong nhiều người Canada đang phải vật lộn với số nợ kỷ lục, hãy trả hết nợ.
Nếu khoản nợ của bạn được kiểm soát nhưng thu nhập và tỷ suất thuế biên của bạn thấp, một lựa chọn tốt hơn có thể là đầu tư vào tài khoản tiết kiệm miễn thuế (TFSA), khoản tiền này không thể được khấu trừ vào thu nhập nhưng không bị đánh thuế khi rút. Hãy dành không gian RRSP đó cho những năm thu nhập cao hơn.
- Bạn chỉ có thể nắm giữ các quỹ tương hỗ do ngân hàng của bạn cung cấp
Sai. Đại diện ngân hàng bán cho bạn một quỹ tương hỗ để đưa vào RRSP của bạn có thể sẽ không đề cập đến việc Canada có một ngành công nghiệp đầu tư thịnh vượng với các lựa chọn đầu tư hiệu quả hơn với chi phí thấp hơn.
Hầu hết người Canada đầu tư cho hưu trí thông qua các quỹ tương hỗ và hầu hết các quỹ tương hỗ được mua thông qua các tổ chức tài chính của họ. "Cố vấn" thường là nhà cung cấp quỹ tương hỗ và lời khuyên của họ thường là mua các quỹ tương hỗ trả cho họ hoa hồng tốt nhất.
Hầu hết cung cấp các danh mục quỹ tương hỗ được đóng gói sẵn để đa dạng hóa, nhưng RRSP có thể được đầu tư vào hầu như bất cứ thứ gì - cổ phiếu, trái phiếu, một số quyền chọn, quỹ giao dịch trao đổi (ETF) - hầu như luôn có phí thấp hơn, vì vậy hãy tìm hiểu xung quanh.
©2025 BNNBloomberg.ca
Bản tiếng Việt của The Canada Life
