Khoảng 60% chủ sở hữu thế chấp Canada sẽ đối mặt với các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn khi khoản vay của họ đến hạn tái tục vào năm 2025 và 2026, theo một báo cáo mới của Ngân hàng Trung ương Canada.

Trong bản ghi phân tích nhân viên mới nhất, ngân hàng cho biết mặc dù lãi suất thế chấp dự kiến sẽ giảm dần, hầu hết người đi vay vẫn sẽ thấy khoản thanh toán tăng lên so với hợp đồng hiện tại của họ — nhiều hợp đồng trong số đó được ký trong thời kỳ lãi suất thấp hơn.

Báo cáo ước tính rằng vào năm 2025, các chủ nhà tái tục thế chấp sẽ thấy mức tăng trung bình 10% trong các khoản thanh toán hàng tháng của họ so với mức tháng 12 năm 2024.

Vào năm 2026, mức tăng dự kiến sẽ vừa phải hơn, khoảng 6%.

Mức tăng thanh toán khác nhau tùy loại thế chấp

Mức tăng thanh toán sẽ khác nhau tùy thuộc vào loại hình thế chấp. Theo ngân hàng, người đi vay có thế chấp lãi suất cố định, đặc biệt là những người có thời hạn 5 năm, có khả năng trải nghiệm mức tăng thanh toán mạnh nhất, dao động từ 15% đến 20% trung bình.

Những người đi vay này chiếm 40% tổng số thế chấp ở Canada và đang thúc đẩy áp lực tăng tổng thể đối với các khoản thanh toán tái tục.

Trong khi phần lớn người đi vay sẽ thấy khoản thanh toán của họ tăng lên, phân tích của ngân hàng cho thấy không phải tất cả đều bị ảnh hưởng như nhau.

Đối với các chủ nhà có thế chấp lãi suất thả nổi điều chỉnh hàng tháng, các khoản thanh toán dự kiến sẽ giảm từ 5 đến 7%. Trong khi đó, những người có thế chấp lãi suất thả nổi với các khoản thanh toán cố định có thể thấy kết quả khác nhau: khoảng 10% số người đi vay này dự kiến sẽ đối mặt với mức tăng hơn 40% vào năm 2026, trong khi 25% có thể thấy mức giảm ít nhất 7%.

Theo Ratehub.ca, một chủ nhà mua một căn nhà giá trung bình vào năm 2020 với lãi suất thế chấp cố định thấp có thể thấy khoản thanh toán hàng tháng của họ tăng khoảng 424 đô la khi họ tái tục vào mùa hè này. Điều đó lên tới gần 5.100 đô la mỗi năm, hoặc tăng 19% chi phí, mặc dù số dư thế chấp đã giảm theo thời gian.

Đối với người đi vay lãi suất thả nổi, triển vọng có thể tốt hơn một chút. Ratehub.ca ước tính rằng một người tái tục vào mùa hè này có thể thấy khoản thanh toán thế chấp của họ giảm khoảng 69 đô la mỗi tháng hoặc gần 830 đô la mỗi năm — nhờ vào việc cắt giảm lãi suất gần đây từ Ngân hàng Trung ương Canada.

Áp lực lên ngân sách hộ gia đình

Ngân hàng Trung ương Canada cho biết, những người đi vay đối mặt với việc tăng khoản thanh toán khi tái tục dự kiến sẽ thấy tỷ lệ phục vụ nợ thế chấp (MDS) của họ — tỷ lệ thu nhập chi cho các khoản thanh toán thế chấp — tăng mạnh hơn so với những người có khoản thanh toán giảm.

Đối với những người có khoản thanh toán tăng, tỷ lệ MDS trung bình dự kiến sẽ tăng từ 15,3% vào tháng 12 năm 2024 lên 18% vào cuối năm 2026. Ngược lại, những người đi vay có khoản thanh toán giảm sẽ thấy tỷ lệ MDS trung bình của họ giảm từ 19,7% xuống 18,6%.

Những dự báo này giả định không có sự thay đổi về thu nhập mặc dù ngân hàng lưu ý nhiều người đi vay có thể đã trải qua tăng trưởng thu nhập kể từ kỳ hạn thế chấp cuối cùng của họ — giúp họ quản lý các khoản thanh toán cao hơn tốt hơn.

Người mua mới phụ thuộc vào hỗ trợ tài chính

Một số lượng lớn người Canada đang dựa vào hỗ trợ tài chính để tiếp cận quyền sở hữu nhà, theo khảo sát Tình hình thị trường nhà ở năm 2025 của Mortgage Professionals Canada. Khoảng 2.000 người Canada đã được khảo sát.

Cuộc khảo sát, do Bond Brand Loyalty thực hiện, tiết lộ rằng 70% người mua trong hai năm qua không thể mua nhà nếu không có sự giúp đỡ. Trong số tất cả những người mua nhận được hỗ trợ, 58% nói điều tương tự.

Báo cáo cũng nhấn mạnh sự lo lắng ngày càng tăng xung quanh các lần tái tục thế chấp sắp tới. Với 74% chủ sở hữu thế chấp sẽ tái tục trong ba năm tới, một trong năm người nói rằng họ lo lắng về việc những lần tái tục đó sẽ ảnh hưởng đến tài chính của họ như thế nào.

Trong bối cảnh vay mượn đầy biến động, người Canada đang thể hiện sự ưa thích rõ ràng đối với sự ổn định với 68% những người được khảo sát nói rằng họ đã chọn thế chấp lãi suất cố định.

Mặc dù vậy, những người đi vay trẻ tuổi và lãi suất thả nổi có nhiều khả năng thực hiện các khoản thanh toán bổ sung hoặc thường xuyên hơn.

The Bank of Canada based its analysis on the assumption that borrowers maintain the same type of mortgage and amortization period at renewal.

Phương pháp luận

Ngân hàng Trung ương Canada dựa trên phân tích của mình trên giả định rằng người đi vay duy trì cùng loại thế chấp và thời gian trả nợ khi tái tục.

Thời gian trả nợ là quá trình trả dần một khoản nợ trong một khoảng thời gian nhất định thông qua các khoản thanh toán thường xuyên.

Ngân hàng cũng sử dụng kỳ vọng thị trường về lãi suất tính đến ngày 17 tháng 6 để mô hình hóa các kịch bản thanh toán trong tương lai.

Mặc dù áp lực tài chính được dự đoán, ngân hàng lưu ý rằng một số người đi vay có thể không trải qua những thay đổi nếu họ chủ động đàm phán lại các điều khoản hoặc điều chỉnh lịch trả nợ của mình.

CTVNews.ca