Christopher Liew là một CFP® (Chuyên gia Hoạch định Tài chính được Chứng nhận), CFA Charterholder (Người sở hữu Chứng chỉ CFA) và là một cựu cố vấn tài chính. Ông chuyên viết các lời khuyên về tài chính cá nhân cho hàng nghìn độc giả Canada hàng ngày tại Blueprint Financial.

Nhiều chủ nhà có thể gặp một bất ngờ khó chịu vào lần tới khi khoản vay mua nhà (thế chấp) của họ đến kỳ gia hạn.

Trong năm năm qua, lãi suất thế chấp đã tăng mạnh từ mức thấp kỷ lục, dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng cao hơn đáng kể cho nhiều người vay. Đối với một số người, điều này thậm chí có thể có nghĩa là họ không đủ khả năng chi trả cho chính ngôi nhà của mình và phải tìm kiếm các sắp xếp chỗ ở thay thế.

Sau đây là cái nhìn về việc lãi suất đã thay đổi như thế nào trong những năm gần đây, xu hướng có thể xảy ra và một số yếu tố thúc đẩy cú sốc gia hạn thế chấp, để bạn có thể bắt đầu chuẩn bị về mặt tài chính.

Lãi Suất Thế Chấp Đã Thay Đổi Gần Đây Như Thế Nào

Theo Ngân hàng Trung ương Canada, nhiều chủ nhà gia hạn khoản vay vào năm 2025 - 2026 sẽ phải đối mặt với mức tăng thanh toán từ 15 đến 20 phần trăm. 10 phần trăm người mua không may mắn có thể phải đối mặt với mức tăng thanh toán lên tới 40 phần trăm.

Lãi suất thế chấp ở Canada đã biến động mạnh trong những năm gần đây. Trong lịch sử, lãi suất cho vay thế chấp cố định thông thường kỳ hạn năm năm dao động trong khoảng bốn đến sáu phần trăm vào đầu những năm 2020. Tuy nhiên, đến năm 2023-2024, chúng bắt đầu tăng cao tới tám phần trăm. Kể từ đó, chúng đã giảm trở lại xuống khoảng sáu phần trăm.

Mặc dù lãi suất hiện tại dường như đã hạ nhiệt nhẹ trong năm qua, nhưng hầu hết các chủ nhà gia hạn trong năm nay, so với lãi suất thế chấp năm 2020 trước đó, sẽ thấy khoản thanh toán tăng lên. Trường hợp ngoại lệ có thể là những chủ nhà đã trả quá hạn mức thế chấp và đã xây dựng được nhiều vốn chủ sở hữu hơn trong nhà của họ.

Những thay đổi này chủ yếu được thúc đẩy bởi lãi suất chính sách của Ngân hàng Trung ương, điều này buộc các bên cho vay phải nâng mức đề nghị thế chấp của họ. Đối với nhiều chủ nhà, một mức lãi suất cố định “thấp” được chốt vài năm trước giờ đây có vẻ hào phóng.

Mức Tăng Thế Chấp Cao Hơn Sẽ Ảnh Hưởng Đến Tất Cả Chủ Nhà

Tháng 7 này, CMHC báo cáo rằng khoản thanh toán thế chấp trung bình trong quý đầu tiên của năm 2025 là 2.086 đô la. Để tham khảo, những chủ nhà với khoản thanh toán hiện tại này có thể phải đối mặt với các mức tăng sau, tùy thuộc vào việc gia hạn thế chấp của họ:

Tăng 15 phần trăm: 2.399 đô la

Tăng 20 phần trăm: 2.503 đô la

Tăng 40 phần trăm: 2.920 đô la

Với số lượng người Canada ngày càng tăng sống chật vật từng đồng lương và chậm trễ trong các khoản thanh toán nợ tiêu dùng, ngay cả mức tăng 15% cũng có thể buộc chủ nhà phải rời khỏi nhà của họ. Những người không đủ khả năng chi trả mức tăng sẽ cần phải bán nhà và thu hẹp quy mô, bị buộc phải quay trở lại thị trường cho thuê, hoặc có thể phải cắt giảm ngân sách đáng kể và tìm cách tăng thu nhập hộ gia đình.

Làm Thế Nào Để Chuẩn Bị Cho Lãi Suất Tăng

Mặc dù không ai có thể dự đoán chính xác lãi suất sẽ biến động như thế nào, nhưng có một số bước mà chủ nhà có thể thực hiện để giảm bớt tác động của mức lãi suất gia hạn cao hơn.

Tính toán trước Cú sốc: Bắt đầu bằng cách tính toán khoản thanh toán của bạn sẽ như thế nào nếu lãi suất tăng từ 10 đến 20 phần trăm. Hầu hết các bên cho vay lớn và các trang web so sánh thế chấp đều cung cấp các công cụ tính toán miễn phí để giúp bạn. Biết được “con số cú sốc” của bạn sớm sẽ cho bạn thời gian để điều chỉnh ngân sách và đưa ra các quyết định sáng suốt.

So sánh và Đàm phán: Khi đến lúc gia hạn thế chấp, đừng tự động chấp nhận đề nghị gia hạn đầu tiên của bên cho vay. Hãy so sánh lãi suất từ các ngân hàng, công đoàn tín dụng và nhà môi giới thế chấp để xem liệu bạn có thể đảm bảo một thỏa thuận tốt hơn hay không. Hãy nhớ rằng, các ngân hàng và bên cho vay đang cạnh tranh gay gắt để giành các hợp đồng gia hạn. Hãy tận dụng điều đó. Ngay cả một sự khác biệt nhỏ trong lãi suất của bạn cũng có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la trong suốt thời hạn của khoản thế chấp.

Kéo dài Thời gian Trả nợ (Amortization Period): Nếu bạn nghĩ rằng khoản thanh toán cao hơn sẽ khiến bạn vượt quá ngân sách, hãy cân nhắc hỏi bên cho vay về việc kéo dài thời gian trả nợ của bạn. Điều này có thể giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nó cũng có thể làm tăng tổng số tiền lãi bạn phải trả theo thời gian.

Xây dựng Quỹ Dự phòng: Nếu bạn dự đoán khoản thanh toán của mình sẽ tăng, hãy cân nhắc sử dụng thu nhập bổ sung từ tiền thưởng, công việc phụ hoặc tiền hoàn thuế để xây dựng một khoản đệm (cushion) trước. Dành ra ba đến sáu tháng chi phí trong quỹ khẩn cấp có thể làm cho giai đoạn điều chỉnh bớt căng thẳng hơn.

Lời Kết

Nếu lãi suất giảm trước ngày gia hạn của bạn, thì việc tái cấp vốn sớm (refinancing early) có thể giúp bạn chốt được mức lãi suất thấp hơn và tiết kiệm nhiều tiền hơn theo thời gian. Tuy nhiên, hãy chắc chắn cân nhắc bất kỳ khoản phí phạt trả trước tiềm năng nào so với số tiền tiết kiệm dự kiến. Một nhà môi giới thế chấp hoặc cố vấn tài chính có thể giúp bạn tính toán xem liệu điều đó có đáng giá hay không.

Cuối cùng, nếu bạn phải đối mặt với một đợt tăng khoản thanh toán thế chấp đáng kể, bạn có thể phải thực hiện một số thay đổi trong tình hình sống của mình. Nếu mức tăng khoản thanh toán của bạn nhiều hơn khả năng chi trả, và bạn không thể đàm phán giảm xuống, thì bạn có thể phải bán nhà và thu hẹp quy mô hoặc kiếm thu nhập bằng cách cho thuê một phòng dưới dạng cho thuê ngắn hạn hoặc dài hạn.

CTV News