Các nhà cho vay tư nhân và MIC đang báo cáo một số lượng người vay chất lượng cao ngày càng tăng

Họ đã từng được coi là “nhà cho vay cuối cùng” trong thị trường thế chấp của Canada, những thực thể mà người vay chỉ sử dụng khi họ đã cạn kiệt tất cả các lựa chọn có sẵn khác.

Nhưng một sự thay đổi lớn trong thập kỷ qua đã chứng kiến sự phổ biến của các nhà cho vay tư nhân và các công ty đầu tư thế chấp (MICs) tăng vọt – và các công ty đó đang báo cáo số lượng khách hàng có điểm tín dụng cao ngày càng tăng.

Sự thay đổi đó một phần đến từ các tiêu chuẩn cho vay chặt chẽ hơn trong số các gã khổng lồ cho vay thể chế của Canada, với bài kiểm tra căng thẳng thế chấp theo quy định của liên bang làm cho ngay cả những người vay có uy tín tín dụng cũng khó đủ điều kiện cho các khoản thế chấp đó.

Các nhà cho vay đó cũng đã trở nên ngày càng nghiêm ngặt về việc xác minh thu nhập, làm cho những người vay có thu nhập phức tạp khó đáp ứng các yêu cầu bất kể điểm tín dụng của họ – trong khi một số hiện đang áp dụng sự xem xét kỹ lưỡng hơn trong việc cho vay đối với các cá nhân làm việc trong các ngành công nghiệp bị ảnh hưởng bởi thuế quan.

Các nhà môi giới thế chấp cũng ngày càng nhận thức được sự cần thiết của các giải pháp thay thế và tư nhân cho các khách hàng mà trước đây có thể đã đủ điều kiện cho các khoản thế chấp tại các ngân hàng lớn hơn, theo Armando Diseri, giám đốc bán hàng của Alta West Capital.

“Mọi người đều có một quan niệm định trước rằng không gian tư nhân là dành cho những người có điểm tín dụng xấu và không thể đủ điều kiện tại ngân hàng. Điều đó không nhất thiết phải là trường hợp,” ông nói với Canadian Mortgage Professional.

“Chúng tôi có điểm Beacon chỉ dưới 700. Và điều đó cho bạn biết rằng đây không phải là những người không thể trả các hóa đơn của họ. Họ chỉ là, bằng cách này hay cách khác, không thể cho thấy thu nhập của họ hoặc đủ điều kiện tại các ngân hàng truyền thống. Vì vậy, họ cần một giải pháp thay thế. Họ đang tìm kiếm tài chính.”

Một biện pháp tạm thời, không phải là một giải pháp cho vay vĩnh viễn

Sự tăng trưởng của ngành cho vay tư nhân trong những năm gần đây cũng đã chứng kiến sự cạnh tranh gia tăng, dẫn đến các mức lãi suất và điều khoản hấp dẫn hơn – với một số MICs và các nhà cho vay tư nhân thậm chí còn tích cực nhắm mục tiêu đến những người vay chính với các ưu đãi cạnh tranh.

Nhưng phí và lãi suất vẫn thường cao hơn với các nhà cho vay tư nhân và MICs so với các ngân hàng truyền thống, và nhiều người vay chỉ sử dụng các nhà cho vay đó như một cầu nối ngắn hạn cho đến khi họ có thể tái cấp vốn với một nhà cho vay truyền thống.

Chi phí cao hơn đó được coi là một chi phí tạm thời để đạt được một mục tiêu cụ thể, chẳng hạn như chốt một giao dịch mua hoặc củng cố nợ, và Diseri nhấn mạnh rằng các nhà môi giới nên tiếp cận không gian đó với suy nghĩ đó.

“Cuối cùng, nếu bạn thực sự muốn trở thành một chuyên gia thế chấp thực sự, bạn cần biết sản phẩm A là gì, sản phẩm B, và không gian tư nhân,” ông nói. “Và khi bạn đang giao dịch với một khách hàng, hãy đảm bảo bạn am hiểu về cả ba và bạn biết cách định vị khách hàng đó không chỉ cho khoản thế chấp ban đầu, mà còn làm thế nào để đưa họ đến giai đoạn tiếp theo.

“Thực sự, đó là nơi mà các chuyên gia ngày nay cần thực sự nhìn vào công việc kinh doanh của họ và nhìn vào nơi các cơ hội. Và tôi nghĩ rằng không gian đó sẽ chỉ tiếp tục phát triển.”

Sự hỗn loạn hiện tại có thể mang lại nhiều người vay hơn cho không gian tư nhân

Sự không chắc chắn về kinh tế đang diễn ra và sự hỗn loạn thuế quan có nghĩa là các ngân hàng chính thống không có khả năng nới lỏng các yêu cầu cho vay của họ bất cứ lúc nào, ngay cả khi các chủ doanh nghiệp và nhà đầu tư – ngoài những người sở hữu nhà đang đối mặt với căng thẳng tài chính – có thể thấy nhu cầu cấp bách về tài chính cầu nối.

Hơn nữa, các cá nhân có thể muốn tận dụng vốn chủ sở hữu nhà để có thanh khoản trong thời kỳ kinh tế khó khăn – và các nhà cho vay tư nhân và MICs có thể lấp đầy khoảng trống đó nếu các ngân hàng hoặc các tổ chức cho vay chính khác do dự.

Đối với Diseri, những diễn biến đó chỉ có khả năng mở rộng phạm vi của việc cho vay tư nhân hơn nữa. “Tôi nghĩ đó là một xu hướng mà chúng ta sẽ tiếp tục thấy trong tương lai khi chúng ta phát triển và khi nó trở nên quy định và hạn chế hơn ở phía được điều chỉnh của các tổ chức,” ông nói.

“Ngày càng có nhiều người sẽ chuyển xuống không gian tư nhân và các nhà môi giới chưa bao giờ làm một giao dịch tư nhân trước đây hoặc giao dịch với một MIC đang tiếp cận và học cách tạo một giao dịch với nhau, cách định vị mình với khách hàng của họ, và cách vạch ra một chiến lược thoát ra cho khách hàng đó để tốt nghiệp họ từ một nhà cho vay tư nhân trong một hoặc hai năm sang một tổ chức được điều chỉnh.”

Canadian Mortgage Professional