Cách các bên cho vay đánh giá lịch sử thanh toán khi thu nhập ngừng chảy vào

Tỷ lệ thất nghiệp của Canada đạt 6,9% vào tháng 10 năm 2025, khiến nhiều chủ nhà phải gia hạn thế chấp mà không có việc làm ổn định. Mặc dù tình hình này gây ra lo lắng, các chuyên gia thế chấp cho biết việc gia hạn khác biệt đáng kể so với việc nộp đơn mới, và việc hiểu rõ những điểm khác biệt này có thể giúp bảo vệ quyền sở hữu nhà.

"Lý do duy nhất khiến họ kiểm tra một khoản vay là nếu bạn vỡ nợ hoặc chưa thanh toán", Leah Zlatkin, nhà môi giới thế chấp được cấp phép và chuyên gia của LowestRates.ca, cho biết. "Khi đó, họ có thể có lý do để xem xét bạn."

Các bên cho vay thường không yêu cầu bằng chứng về việc làm khi gia hạn thế chấp, và họ xử lý chúng khác với các đơn đăng ký ban đầu. Mối quan hệ cho vay hiện tại đồng nghĩa với việc người vay có lịch sử thanh toán ổn định thường có thể gia hạn mà không cần nộp giấy tờ thu nhập cập nhật.

Lịch sử thanh toán vẫn là yếu tố quan trọng. Việc thanh toán trễ hoặc thiếu có thể dẫn đến việc bên cho vay xem xét lại, gây phức tạp cho việc gia hạn, khiến những chủ nhà thất nghiệp cần duy trì việc thanh toán thế chấp ngay cả khi phải giảm các chi phí khác.

Zlatkin cho biết: “Nếu bạn thanh toán đúng hạn, hầu hết bên cho vay sẽ chỉ cung cấp cho bạn một điều khoản mới mà không yêu cầu cập nhật hồ sơ việc làm, nhưng bạn vẫn nên tìm kiếm lời khuyên chuyên nghiệp từ một nhà môi giới thế chấp hoặc cố vấn tài chính để hiểu rõ các lựa chọn của mình và bảo vệ ngôi nhà của mình”.

Lựa chọn hạn chế

Các nhà môi giới lưu ý rằng khách hàng thất nghiệp gặp khó khăn trong việc di chuyển trên thị trường thế chấp. Việc chuyển đổi nhà cho vay đòi hỏi phải nộp đơn đầy đủ, xác minh thu nhập và kiểm tra sức chịu đựng, về cơ bản là đóng cửa lựa chọn này cho đến khi việc làm được phục hồi.

Đối với những khách hàng nhận được lãi suất gia hạn bất lợi nhưng không đủ điều kiện ở nơi khác, các nhà môi giới khuyến nghị một phương pháp tiếp cận chiến lược bằng cách sử dụng các sản phẩm lãi suất thả nổi.

“Nếu nhà cho vay của bạn đang cung cấp cho bạn lãi suất thực sự tệ hại khi gia hạn và bạn không thể chuyển sang nơi khác vì bạn sẽ không đủ điều kiện ở nơi khác, tôi thực sự khuyên bạn nên chọn một sản phẩm thả nổi với nhà cho vay hiện tại của bạn”, Zlatkin nói. “Sau đó, hãy chuyển sang một nhà cho vay khác khi bạn tìm được việc làm mới.”

Các khoản thế chấp lãi suất thả nổi có mức phạt vi phạm hợp đồng thấp hơn so với các sản phẩm lãi suất cố định, mang lại sự linh hoạt để chuyển đổi nhà cho vay hoặc cơ cấu lại các khoản thanh toán khi tình hình tài chính ổn định, Zlatkin lưu ý. Chiến lược này cho phép khách hàng chấp nhận các điều khoản gia hạn hiện tại trong khi vẫn duy trì các lựa chọn trong tương lai.

Việc tái cấp vốn vẫn không khả dụng trong thời gian thất nghiệp. Việc tiếp cận vốn chủ sở hữu, hợp nhất nợ hoặc thay đổi cấu trúc thế chấp đòi hỏi phải thẩm định đầy đủ với thu nhập có thể chứng minh được - các lựa chọn chỉ có thể thực hiện được sau khi bạn trở lại làm việc.

Zlatkin nhấn mạnh tầm quan trọng của thời điểm khi trao đổi với bên cho vay về những khó khăn tài chính.

“Nếu bạn gọi cho bên cho vay trước khi gặp phải tình huống hoãn trả nợ, nhiều khả năng họ sẽ hợp tác với bạn vì họ muốn giúp đỡ bạn,” Zlatkin nói. “Họ không muốn tịch thu tài sản của bạn.”

Có các lựa chọn hoãn trả nợ giữa kỳ dành cho người vay nhưng không khả dụng trong thời gian gia hạn, vì việc tiết lộ mất việc có thể gây nguy hiểm cho chính việc gia hạn.

Canadian Mortgage Professional.