Hòan tiền, tăng điểm tín dụng: Cách sử dụng tiền thuê nhà để nhận thêm lợi ích

Khoản thanh toán tiền thuê nhà hàng tháng của bạn không chỉ giúp bạn có một mái nhà che chở, nó còn có thể được khai thác cho các lợi ích tiềm năng như cải thiện điểm tín dụng hoặc kiếm phần thưởng hoàn tiền. Nhưng các chuyên gia nói rằng những công cụ tài chính này nên được sử dụng một cách khôn ngoan.

Báo cáo tiền thuê nhà có thể được thực hiện bởi chủ nhà của bạn, hoặc bạn có thể đăng ký với một số công ty cung cấp dịch vụ báo cáo các khoản thanh toán hàng tháng của bạn cho các văn phòng tín dụng. Mỗi khi bạn trả tiền thuê nhà, bạn có thể tăng điểm tín dụng của mình. Cũng có những cơ hội để kiếm phần thưởng hoàn tiền từ các khoản thanh toán tiền thuê nhà, thông qua thẻ tín dụng hoặc các chương trình đặc biệt.

Shannon Terrell, người phát ngôn của NerdWallet Canada, cho biết báo cáo tiền thuê nhà có thể "vô cùng thiết thực, vô cùng hữu ích" cho những người đang xây dựng tín dụng.

Nhưng nó phù hợp nhất với những người có tình hình tài chính ổn định, bà nói thêm.

Terrell nói: “Nếu bạn có thể đang gặp khó khăn trong việc thanh toán tiền thuê nhà đúng hạn, thì việc báo cáo tiền thuê nhà có thể không phải là con đường lý tưởng cho bạn vào thời điểm này”.

Eva Wong, đồng sáng lập và giám đốc vận hành của Borrowell, cho biết một khoản thanh toán hơi muộn sẽ không ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Công ty fintech này tập trung vào các công cụ quản lý tiền bạc, bao gồm giám sát tín dụng và các tùy chọn để cải thiện xếp hạng tín dụng.

Wong nói: “Điều quan trọng là bạn đã thực hiện thanh toán [tiền thuê nhà], phải không? Hầu hết các bên cho vay đều cho thời gian ân hạn 30 ngày để thanh toán bất kỳ hóa đơn nào. Vì vậy, miễn là người đó quay lại và nói, 'Vâng, tôi đã trả tiền thuê nhà tháng Mười của mình, và đây là số tiền đó', thông thường các bên cho vay sẽ không báo cáo việc trả chậm trừ khi quá 30 ngày.”

Borrowell đã ra mắt công cụ báo cáo tiền thuê nhà vào năm 2022, không yêu cầu sự tham gia của chủ nhà. Người thuê nhà có thể kết nối tài khoản với Borrowell hoặc tải lên các tài liệu tài chính từ ngân hàng — ngay cả khi đó chỉ là ảnh chụp màn hình về khoản thanh toán tiền thuê nhà. Borrowell cũng yêu cầu một hợp đồng thuê nhà.

Để tăng điểm tín dụng nhanh chóng, Borrowell cũng cung cấp một công cụ có thể báo cáo tối đa 24 tháng thanh toán tiền thuê nhà đã thực hiện trong quá khứ, với một khoản phí một lần. Công ty sẽ hoàn trả khoản phí này nếu người dùng không thấy điểm số tăng lên.

Wong nói: “Chúng có thể là những mức tăng lớn, đặc biệt đối với những người mới sử dụng tín dụng và không có nhiều lịch sử tín dụng, hoặc có điểm tín dụng thấp hơn. Rõ ràng, điểm tín dụng của bạn càng cao, càng ít chỗ để tăng lên.”

Wong nói thêm đối với người dùng có điểm dưới 700, khoảng 70% đã thấy xếp hạng của họ được cải thiện. Mức tăng trung bình là 27 điểm trong nhóm đó.

Chexy, Zenbase, FrontLobby và City Lending Centers là một số ít các công ty khác có công cụ báo cáo tín dụng; một số cũng cung cấp dịch vụ chia tiền thuê nhà với bạn cùng phòng hoặc chia nhỏ các khoản thanh toán tiền thuê nhà thành các phần nhỏ hơn.

KOHO cũng kết hợp các công cụ cho người thuê nhà, ra mắt dịch vụ báo cáo tiền thuê nhà trong năm nay, đồng thời cung cấp hoàn tiền cho tiền thuê nhà mà không cần thẻ tín dụng, bảo hiểm người thuê nhà và báo cáo tín dụng miễn phí trong ứng dụng.

Đối với hoàn tiền, người thuê nhà có thể nhận được tối đa 90 đô la mỗi năm. Vì công cụ báo cáo tiền thuê nhà của KOHO còn mới, nên nó chưa có dữ liệu chương trình — nhưng việc tăng điểm tín dụng có thể sẽ vượt qua một sản phẩm xây dựng tín dụng khác mà nó cung cấp, sản phẩm này thấy mức tăng trung bình là 22 điểm sau ba tháng.

Như mọi khi khi mua sắm, hãy so sánh phí và các yêu cầu kết hợp để mở khóa một số đặc quyền.

Đối với những người muốn trả tiền thuê nhà bằng thẻ tín dụng để nhận hoàn tiền hoặc điểm thưởng, Terrell cho biết cần phải tính toán kỹ hơn.

Đầu tiên, hãy xác định những phần thưởng nào mà các khoản thanh toán tiền thuê nhà của bạn đủ điều kiện nhận. Bà chỉ ra rằng thường có các mức phí theo từng bậc cho các loại chi tiêu trên thẻ tín dụng, từ hàng tạp hóa đến xăng, đến "tất cả các giao dịch khác".

Tiếp theo, hãy kiểm tra bất kỳ giới hạn chi tiêu nào cho phần thưởng.

Terrell cho biết, một số thẻ tín dụng cho phép bạn kiếm hoàn tiền lên đến một số tiền chi tiêu nhất định — ví dụ: 5.000 đô la hoặc 10.000 đô la mỗi năm. Bất kỳ khoản chi tiêu nào trên thẻ vượt quá số tiền đó sẽ không hoàn tiền thêm cho bạn. Vì tiền thuê nhà là một khoản chi lớn, bạn có thể nhanh chóng đạt mức tối đa tiềm năng phần thưởng của mình.

Cuối cùng, tìm hiểu các khoản phí cho việc thanh toán tiền thuê nhà.

Terrell nói: “Các nền tảng xử lý thanh toán này cho phép bạn trả tiền thuê nhà bằng thẻ tín dụng, họ có thể tính phí xử lý trong khoảng một, hai, ba phần trăm hoặc hơn”. Bà nói thêm rằng phí xử lý có thể lớn hơn phần thưởng.

Việc trộn lẫn tiền thuê nhà và nợ thẻ tín dụng cũng có thể rủi ro. Bạn không nên mang số dư đó từ tháng này sang tháng khác, bà nói.

Terrell nói: “Chúng ta tự đặt mình vào nguy cơ tích lũy nợ lãi suất cao nếu chúng ta không thể, hoặc không, thanh toán toàn bộ số dư kịp thời”.

“Một điều khác cần nghĩ đến ở đây nữa là việc mang số dư trên thẻ tín dụng của bạn, ngay cả trong một khoảng thời gian ngắn, có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Đó là thước đo lượng nợ bạn hiện đang gánh so với tổng số tín dụng có sẵn của bạn. Nếu bạn có tỷ lệ sử dụng tín dụng cao hơn, điều đó thực sự có thể gây hại cho tín dụng của bạn và có thể kéo điểm tín dụng của bạn xuống.”

Terrell chỉ ra rằng việc mang số dư cao cũng cản trở khả năng của bạn trong việc gánh chịu các chi phí khẩn cấp và bất ngờ, vì nhiều người Canada sử dụng thẻ tín dụng để bù đắp những thiếu hụt khi tài chính eo hẹp.

“Vì vậy, đó là một chiến lược rủi ro,” bà nói, “và chắc chắn nó sẽ không dành cho tất cả mọi người.”

Bản tiếng Việt của The Canada Life