Cơ quan quản lý đã đặt ra mục tiêu rõ ràng trong lĩnh vực thế chấp khi năm mới đang đến gần.

Kế hoạch giám sát lĩnh vực môi giới thế chấp giai đoạn 2025-2026 của Cơ quan Quản lý Dịch vụ Tài chính (FSRA) gần đây đã khẳng định điều mà hầu hết các chuyên gia thế chấp đều đã biết: thế chấp tư nhân sẽ vẫn là một trong những lĩnh vực trọng tâm hàng đầu của cơ quan này trong tương lai gần.

Khi công bố kế hoạch này, FSRA nhấn mạnh rằng lĩnh vực tư nhân là phân khúc mà người tiêu dùng có rủi ro vay vốn cao hơn và nhấn mạnh rằng trách nhiệm thuộc về các nhà môi giới chính trong việc đảm bảo các đại lý và nhà môi giới của họ tuân thủ và hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng.

Giám đốc phụ trách môi giới thế chấp của FSRA, Gina Stephens, chia sẻ rằng các loại hình thế chấp này có thể là một sản phẩm hữu ích cho những người tiêu dùng cần hỗ trợ để quay lại với hình thức vay truyền thống hơn – nhưng chúng cũng có thể mang lại những bất lợi đáng kể.

“Thách thức của các khoản thế chấp tư nhân là chúng đắt hơn nhiều so với thế chấp truyền thống và chúng cũng có những đặc điểm mà những người tiêu dùng đã quen với thế chấp truyền thống có thể không hiểu hết,” bà nói.

“Khi bạn có một đại lý hoặc nhà môi giới làm trung gian cho loại sản phẩm này, bạn thực sự cần phải thẩm định kỹ lưỡng hơn. Vì vậy, chúng tôi đặc biệt tập trung vào các công ty môi giới giao dịch thế chấp tư nhân với những người tiêu dùng dễ bị tổn thương hơn, bởi vì rõ ràng là mọi người thường dễ bị tổn thương hơn về mặt tài chính khi vay thế chấp tư nhân.”

Tính phù hợp của khoản vay thế chấp vẫn là một trọng tâm quen thuộc

Đối với các nhà môi giới, việc ghi chép lại lý do tại sao họ cho rằng một sản phẩm cụ thể là phù hợp sẽ quan trọng hơn bao giờ hết trong năm tới: không chỉ liệu một khách hàng cá nhân có thể nhận được khoản vay thế chấp cụ thể đó hay không, mà còn tại sao nó phù hợp với họ.

Điều đó có nghĩa là xác nhận khách hàng hiểu rằng khoản vay này tốn kém hơn, rằng họ cần có chiến lược rút lui để chuyển sang hình thức tài chính tiết kiệm và bền vững hơn, và họ đã được cung cấp đủ thông tin để đưa ra quyết định sáng suốt.

Stephens nhấn mạnh rằng khoản vay thế chấp tư nhân không nhất thiết là sản phẩm tồi - "nhưng chúng là sản phẩm ngách và là sản phẩm mà người tiêu dùng thực sự cần hiểu rõ trước khi ký hợp đồng."

FSRA có một chương trình kiểm tra cụ thể, xem xét cách các công ty môi giới lớn hơn giám sát các đại lý và nhà môi giới của họ, và sẽ mở rộng trọng tâm sang các công ty môi giới vừa và lớn đang phát triển rất nhanh.

Stephens cho biết, điều này xuất phát từ lo ngại rằng họ có thể không có các biện pháp kiểm soát chặt chẽ để đảm bảo rằng tất cả các đại lý và nhà môi giới của họ - đặc biệt là những người giao dịch các sản phẩm rủi ro cao hơn như thế chấp tư nhân - đều hoạt động với sự chính trực và đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu.

Bà nói: "Theo quan điểm của FSRA, bạn không thể chứng minh rằng mình đang giám sát các nhà môi giới và nhà môi giới của mình một cách đúng đắn trừ khi có tài liệu lưu trữ chứng minh sự liên hệ thực sự giữa thông tin khách hàng và sản phẩm".

Theo Stephens, thách thức chính mà cơ quan quản lý nhận thấy trong lĩnh vực này: một khoảng cách trong việc hiểu rõ bản chất của việc ghi chép tính phù hợp.

Bà cho biết, nhiều nhà môi giới và nhà môi giới không hiểu rằng họ cần phải có nhiều tài liệu lưu trữ hơn đối với các sản phẩm phức tạp hơn và những người tiêu dùng dễ bị tổn thương về tài chính.

“Mọi thứ thay đổi rất nhanh chóng đối với người tiêu dùng, đặc biệt là trong bối cảnh kinh tế hiện tại,” bà nói, “và do đó, việc ghi chép lại những điều này [rất quan trọng] – rằng đây là những cuộc trò chuyện bạn đã có với người tiêu dùng này, chính những điều này đã khiến bạn tin rằng họ phù hợp với sản phẩm Nhóm A hơn là sản phẩm Nhóm B, và rằng đây là sự hiểu biết chung giữa người tiêu dùng và đại lý.”

Điều đó rất quan trọng, “không chỉ từ quan điểm E&O,” bà nói thêm, “mà còn để đảm bảo rằng công ty môi giới có thể hiểu một cách hợp lý rằng các đại lý và nhà môi giới của họ thực sự đang cung cấp cho người tiêu dùng những sản phẩm phù hợp.”

Sứ mệnh của FSRA 'không trái ngược' với sứ mệnh của ngành

Năm nay, các nhà môi giới nổi tiếng đã lên án hành vi của những kẻ xấu trong ngành thế chấp, và dường như có sự ủng hộ rộng rãi đối với việc quản lý nhằm buộc ngành này phải chịu trách nhiệm và nâng cao tiêu chuẩn. Stephens cho biết lợi ích của FSRA là lợi ích của ngành.

"Chúng tôi muốn họ có thể hỗ trợ khách hàng một cách tốt nhất và thực sự không có trở ngại nào trong việc đảm bảo rằng bạn có những cơ cấu tuân thủ như vậy", bà nói.

"Điều này chỉ nhằm mục đích đảm bảo rằng người tiêu dùng tin tưởng hơn vào ngành vì họ biết rằng các công ty môi giới đang thực hiện thẩm định và đảm bảo rằng các nhà môi giới và đại lý đang cung cấp lời khuyên tốt nhất trong mọi trường hợp. Thông điệp này không trái ngược với việc một công ty môi giới hoạt động cực kỳ tốt về mặt tài chính, với việc phát triển kinh doanh của họ. Thực tế, nó bổ sung cho nhau."

Canadian Mortgage Professional.