Christopher Liew là một chuyên gia tài chính cá nhân được chứng nhận (CFP®, CFA Charterholder) và là cựu cố vấn tài chính. Ông viết các mẹo tài chính cá nhân cho hàng ngàn độc giả Canada tại Blueprint Financial.

Lối sống leo thang (Lifestyle creep) là một sự tiêu hao tài chính thầm lặng xảy ra khi thu nhập tăng dẫn đến chi tiêu tăng. Có thể bạn vừa nhận được một công việc tốt hơn, tiền lương hàng tháng cao hơn và cảm thấy cuộc sống thoải mái hơn. Tuy nhiên, bằng cách nào đó, tiền tiết kiệm của bạn lại không tăng lên, và bạn vẫn cảm thấy có phần bị “mắc kẹt.”

Hiểu được cách hiện tượng leo thang này hoạt động và học cách kiểm soát nó là chìa khóa để xây dựng sự giàu có lâu dài và tự do tài chính. Nếu không, sẽ rất khó để thực sự tiến bộ và đạt được mục tiêu tài chính.

Dưới đây, tôi sẽ giải thích tại sao lối sống leo thang đang hủy hoại tiền tiết kiệm của bạn nhiều hơn bạn nghĩ, và làm thế nào để ngăn chặn nó trước khi nó trở thành một quả cầu tuyết khổng lồ.

Cạm Bẫy Của Lối Sống Leo Thang

Trong hầu hết cuộc đời thanh niên, chúng ta được lập trình để trở thành người tiêu dùng. Những thứ chúng ta tiêu thụ thì khác nhau: một số người muốn giày thể thao, công nghệ hay quần áo thiết kế mới nhất, trong khi những người khác dành tiền nhàn rỗi cho sở thích hoặc đồ thủ công.

Khi trưởng thành, điều đó không thay đổi nhiều. Chắc chắn chúng ta sẽ tốt nghiệp đại học, có được công việc đầu tiên với mức lương khá, hoặc việc kinh doanh nhỏ bắt đầu có lợi nhuận, hoặc chúng ta thăng tiến trong sự nghiệp và nhận được tất cả các khoản thưởng cùng tiền lương tăng thêm.

Khi có thêm tiền trong tài khoản, sẽ kéo theo mong muốn có một căn hộ đẹp hơn, ăn tối bên ngoài nhiều hơn, nâng cấp xe hơi và những chuyến đi ngẫu hứng. Tất cả những cám dỗ này, kết hợp với các nguồn lực để thực hiện chúng, thường dẫn đến việc vỡ kế hoạch ngân sách của bạn.

Mặc dù những sự nuông chiều này không hoàn toàn xấu nếu ở mức độ vừa phải, nhưng chúng thường khiến bạn không còn chỗ để tiết kiệm hoặc đầu tư khoản tiền chênh lệch đó. Theo thời gian, thói quen này có thể làm đình trệ tiến trình tài chính của bạn, giữ bạn mắc kẹt trong chu kỳ nhận lương-tiêu xài ngay cả khi tài chính của bạn đã cải thiện.

Khi trở thành nạn nhân của lối sống leo thang, bạn có thể nhận thấy:

• Bạn không còn tiết kiệm đủ cho hưu trí.
• Tiền tiết kiệm khẩn cấp của bạn đang cạn dần.
• Danh mục đầu tư của bạn không khá hơn nhiều so với khi bạn kiếm được ít tiền hơn.
• Bạn cảm thấy áp lực phải thực hiện các giao dịch mua sắm bốc đồng (impulse purchases) ngày càng tăng.

Cách Tránh Lối Sống Leo Thang (Và Nên Làm Gì Thay Vào Đó)

Đừng hiểu lầm – tôi cũng thích đi ăn tối ở một nơi sang trọng thỉnh thoảng, đủ khả năng mua quần áo chất lượng cao hơn để dùng lâu hơn, và có thể lên kế hoạch cho một kỳ nghỉ định kỳ để thư giãn tinh thần. Tuy nhiên, tất cả những điều này đều là các khoản mua sắm có kế hoạch mà tôi đưa vào ngân sách của mình, để không từ bỏ mục tiêu dài hạn lớn hơn là tự do tài chính.

Với những điều đó, dưới đây là một số cách mà các chuyên gia trẻ và doanh nhân có thể tránh lối sống leo thang và duy trì đúng hướng với các mục tiêu tài chính lớn, trong khi vẫn có thể tận hưởng cuộc sống:

1.Tự Động Hóa Tiết Kiệm Trước Khi Chi Tiêu

Bạn nên bắt đầu bằng cách coi tiết kiệm và đầu tư của mình giống như bất kỳ hóa đơn gia đình nào khác – tự động và không thể thương lượng. Thiết lập chuyển khoản tự động vào tài khoản TFSA, RRSP hoặc tài khoản tiết kiệm lãi suất cao vào mỗi ngày nhận lương. Bằng cách “trả tiền cho chính mình trước,” bạn sẽ có thể tiết kiệm tiền một cách nhất quán mà không cần dựa vào ý chí hay số tiền còn lại vào cuối tháng.

2.Sử Dụng Tiền Tăng Lương và Tiền Thưởng Một Cách Chiến Lược

Khi thu nhập tăng lên, thật hấp dẫn khi tự thưởng cho mình một sự nâng cấp lối sống. Khoản tiền thưởng cuối năm 5.000 đô la đó có thể dễ dàng chi trả cho một chuyến đi độc quyền đến vùng Caribbean hoặc giúp bạn đặt cọc mua một chiếc xe sang trọng hoặc xe thể thao mới.

Thay vào đó, tôi khuyến khích bạn quyết định một tỷ lệ cố định của mỗi khoản thưởng sẽ được chuyển hướng vào tiết kiệm hoặc trả nợ. Phần còn lại, bạn có thể tận hưởng theo cách mình muốn.

Ví dụ, bạn có thể quyết định dùng 70% tiền thưởng để trả nợ thẻ tín dụng hoặc đầu tư vào TFSA, trong khi sử dụng 30% còn lại để mua một món đồ đẹp tự thưởng cho bản thân hoặc tài trợ cho một kỳ nghỉ cuối tuần. Điều này cho phép bạn vừa ăn mừng thành công vừa có sự tự tin rằng bạn đã đặt ưu tiên của mình lên hàng đầu.

3.Chống Lại Việc Mua Sắm Bốc Đồng

Khi bạn kiếm được nhiều tiền hơn và bắt đầu thanh toán hết nợ thẻ tín dụng, điểm tín dụng của bạn sẽ tăng lên, và bạn sẽ được cấp giới hạn tín dụng cao hơn, điều này khuyến khích bạn chi tiêu nhiều hơn.

Đây là lúc điều quan trọng là phải giữ được sự bình tĩnh. Việc biết rằng bạn có thể dễ dàng thanh toán phần lớn các chi phí bốc đồng có thể dẫn bạn đến con đường chi tiêu quá mức.

Nhà ở, phương tiện đi lại và ăn uống là những thủ phạm lớn nhất đằng sau sự leo thang chi tiêu. Nếu lương của bạn tăng, hãy chống lại sự thôi thúc chuyển ngay đến một khu phố đắt đỏ hơn, đổi sang một chiếc xe mới, hoặc bắt đầu ăn ngoài ở những nhà hàng cao cấp. Giữ các chi phí cố định này ổn định sẽ cho phép thu nhập khả dụng của bạn tăng lên đáng kể theo thời gian.

4.Kết Giao Với Những Người Có Kỷ Luật Tài Chính

Một trong những cách tốt nhất để tránh lối sống leo thang là kết giao với những người bạn có trách nhiệm tài chính. Nói một cách đơn giản, nếu nhóm bạn của bạn liên tục rủ bạn đi chơi và tiêu tiền hoặc đánh giá bạn qua giá trị tiền bạc của quần áo, xe hơi, nhà cửa hoặc phụ kiện, sẽ rất khó để bạn không trở thành nạn nhân của lối sống leo thang.

Thay vào đó, hãy cố gắng kết giao với những cá nhân cùng chí hướng, những người không chỉ thành công trong sự nghiệp hoặc kinh doanh mà còn có trách nhiệm trong chi tiêu. Mặc dù sự khác biệt có vẻ nhỏ lúc đầu, nhưng trong 20 năm, khoảng cách giữa những người có trách nhiệm với thu nhập của họ và những người không có sẽ là rất lớn.

Lời Kết

Mặc dù không xấu khi nâng cấp lối sống một chút, hãy đảm bảo rằng bạn đang làm điều đó một cách có trách nhiệm. Lên kế hoạch mua sắm trước thời hạn, chống lại việc mua sắm bốc đồng và đừng tiêu tiền chỉ với mục đích gây ấn tượng với người khác.

Đồng thời, hãy đảm bảo rằng khi thu nhập của bạn tăng lên, bạn cũng tiếp tục tăng cường đóng góp vào RRSP, TFSA và các khoản đầu tư dài hạn khác của mình.

CTV News