Christopher Liew là một CFP®, CFA Charterholder và là cựu cố vấn tài chính. Ông viết các mẹo tài chính cá nhân cho hàng ngàn độc giả Canada hàng ngày tại Blueprint Financial.
Quyền sở hữu nhà theo truyền thống được coi là biểu tượng của thành công và ổn định tài chính. Tuy nhiên, trong thị trường ngày nay, đây là một mục tiêu ngày càng nằm ngoài tầm với. Giữa giá nhà tăng vọt, lãi suất cao hơn và các tiêu chuẩn cho vay thắt chặt hơn, nhiều người thuê nhà bắt đầu tự hỏi liệu mua nhà có còn đáng giá hay không.
Ngày càng có nhiều người chọn thuê nhà trong tương lai gần, chấp nhận đánh đổi quyền sở hữu tài sản lấy sự linh hoạt và ít căng thẳng hơn. Tuy nhiên, việc thuê nhà mãi mãi cũng đi kèm với những đánh đổi có thể ảnh hưởng đến sự giàu có và ổn định lâu dài của bạn.
Để giúp bạn đưa ra lựa chọn đúng đắn, tôi sẽ phân tích một số lợi ích và nhược điểm chính của việc tiếp tục thuê nhà trong nền kinh tế ngày nay.
Lợi Ích Của Việc Tiếp Tục Thuê Nhà
Mua nhà không phải là con đường duy nhất dẫn đến ổn định tài chính. Đối với nhiều người Canada, thuê nhà mang lại sự linh hoạt, đơn giản và thậm chí là tiềm năng tiết kiệm và đầu tư hiệu quả hơn, đặc biệt tại các thị trường nhà ở đắt đỏ như Toronto hay Vancouver.
"Trong khi chi phí nhà ở tại một số thị trường như Khu vực Đại Toronto (GTA), chẳng hạn, đã bắt đầu giảm dần, thì tương lai dài hạn của khả năng chi trả nhà ở vẫn đang được bàn luận/tranh cãi."
1.Tính Di Động và Linh Hoạt Cao Hơn
Thuê nhà cho phép bạn di chuyển khi cơ hội đến. Có thể bạn được mời một công việc mới ở thành phố khác, muốn theo đuổi cơ hội kinh doanh ở nơi khác, hoặc chuyển đến gần gia đình hơn.
Là chủ sở hữu nhà, việc chuyển nhà là một rắc rối lớn. Ngoài việc di chuyển, bạn có thể dễ dàng mất hàng tháng để niêm yết, bán và hoàn tất giao dịch căn nhà hiện tại trước khi có thể chuyển đến thành phố mong muốn.
Mặc dù bạn có thể có hợp đồng thuê nhà hiện tại, nhưng bạn thường có thể phá vỡ hợp đồng và chuyển đi trước khi hợp đồng thuê hết hạn với chi phí tối thiểu.
2. Chi Phí Ban Đầu và Chi Phí Liên Tục Thấp Hơn
Theo Khảo sát Người tiêu dùng Thế chấp năm 2024 của Tổng công ty Thế chấp và Nhà ở Canada (CMHC), một người mua nhà trung bình ở Canada phải mất 4,2 năm để tiết kiệm tiền đặt cọc. Với giá nhà trung bình toàn quốc là 676.154 CAD, ngay cả khoản thanh toán trả trước tối thiểu cũng là đáng kể.
Là người thuê nhà, bạn chỉ cần trả tiền thuê tháng đầu tiên và một khoản đặt cọc an ninh có thể hoàn lại để dọn vào.
Ngoài ra, người thuê nhà không phải trả bảo hiểm chủ sở hữu nhà hoặc bảo hiểm thế chấp. Mặc dù nhiều chủ nhà yêu cầu người thuê phải mua bảo hiểm người thuê, nhưng chi phí này thường chỉ bằng một phần nhỏ so với chi phí bảo hiểm toàn bộ căn nhà.
3. Không Có Trách Nhiệm Bảo Trì hoặc Sửa Chữa
Một trong những lợi ích lớn nhất của việc thuê nhà là bạn không phải chịu trách nhiệm bảo trì hoặc sửa chữa căn nhà. Nếu có gì bị hỏng, chủ nhà có trách nhiệm chi tiền để giải quyết.
Là chủ sở hữu nhà, bạn có thể dễ dàng phải trả hàng trăm đô la mỗi tháng chỉ để chăm sóc cảnh quan vào mùa xuân/hè và dọn tuyết vào mùa đông. Thêm vào đó, chủ nhà sẽ cần phải trả tiền để định kỳ sửa chữa hoặc thay thế các thiết bị, mái nhà, hệ thống ống nước, HVAC và hệ thống điện.
Nếu bạn sở hữu một căn hộ chung cư (condo), bạn vẫn sẽ phải trả phí chung cư hàng tháng. Những khoản phí này chi trả cho việc bảo trì tòa nhà, tiện nghi, dọn tuyết và cảnh quan. Và nếu tòa nhà cần sửa chữa lớn (như thay mái nhà), chủ sở hữu căn hộ chung cư cũng có thể bị tính thêm các khoản phí đặc biệt lên tới hàng ngàn đô la.
Nhược Điểm Của Việc Tiếp Tục Thuê Nhà
Mặc dù việc thuê nhà chắc chắn đi kèm với những lợi ích, nhưng có một vài nhược điểm đáng cân nhắc.
1. Bạn Không Xây Dựng Giá Trị Tài Sản Nhà Ở (Home Equity)
Có lẽ nhược điểm đáng chú ý nhất là người thuê nhà không bao giờ có cơ hội xây dựng giá trị tài sản trong một căn nhà. Giá trị tài sản là phần căn nhà mà bạn thực sự sở hữu. Khi bạn trả tiền thế chấp, một phần của mỗi lần thanh toán sẽ đi vào việc sở hữu nhiều hơn tài sản đó, và nếu giá nhà tăng, giá trị tài sản của bạn cũng tăng.
Nhà ở là cách để tích lũy tài sản. Theo thời gian, căn nhà của bạn sẽ tăng giá trị. Ngược lại, là người thuê nhà, mọi đô la chi cho tiền thuê là một đô la không được đầu tư hoặc xây dựng giá trị tài sản.
Đến khi khoản thế chấp được trả hết và bạn sở hữu hoàn toàn căn nhà, bạn sẽ có một khoản đầu tư đáng kể có thể được sử dụng để đảm bảo các khoản vay lãi suất thấp (dùng tài sản làm tài sản thế chấp) hoặc thậm chí bán đi để tài trợ cho việc nghỉ hưu của bạn.
2. Tiền Thuê Tăng và Thiếu Kiểm Soát
Mặc dù giá thuê nhà trên cả nước đã giảm nhẹ trong những tháng gần đây, chúng vẫn ở mức cao tại các thành phố lớn.
Mỗi lần gia hạn hợp đồng, chủ nhà có thể tăng dần tiền thuê của bạn. Điều này có thể đẩy bạn vào tình huống phải thường xuyên chuyển nhà để giữ chi phí thuê nhà ở mức phải chăng.
Trong trường hợp xấu nhất, chủ nhà cũng có thể sử dụng các hình thức trục xuất không thiện chí (bad-faith evictions), chẳng hạn như tuyên bố sai sự thật rằng họ cần căn hộ cho một thành viên gia đình hoặc giả vờ lên kế hoạch cải tạo lớn, để loại bỏ người thuê hiện tại. Điều này cho phép họ đưa người thuê mới vào với giá cao hơn và né tránh các giới hạn tăng tiền thuê do luật kiểm soát tiền thuê của tỉnh đặt ra.
Ví dụ, ở Ontario, hầu hết chủ nhà chỉ có thể tăng tiền thuê nhà theo một mức quy định mỗi năm. Mức tối đa hướng dẫn cho năm 2026 ở Ontario là 2.1 phần trăm. Bằng cách đuổi một người thuê nhà và đăng lại đơn vị đó, chủ nhà thường có thể tính giá tùy thuộc vào thị trường.
Điều này có thể đặc biệt rắc rối nếu bạn có gia đình, vì việc chuyển nhà có thể đồng nghĩa với việc con cái phải học ở một học khu khác, thay đổi thói quen hoặc khiến gia đình bạn không có cảm giác cộng đồng thực sự.
3. Tự Do Hạn Chế Để Tùy Chỉnh Không Gian
Đối với những người mơ ước xây một khu vườn sau nhà, có vòi hoa sen/bồn tắm tùy chỉnh, xây dựng một không gian bếp sang trọng hoặc đơn giản là sơn tường màu khác, việc thuê nhà sẽ cản trở bạn. Chủ nhà thường không thích việc tùy chỉnh căn nhà thuê hoặc có thể cấm hoàn toàn.
Là chủ sở hữu nhà, các lựa chọn của bạn chỉ bị giới hạn bởi số tiền bạn sẵn lòng chi tiêu. Nhiều nâng cấp và cải tạo thậm chí còn làm tăng giá trị căn nhà của bạn, mang lại lợi tức đầu tư trong tương lai.
Suy Nghĩ Cuối Cùng
Cuối cùng, quyết định tốt nhất phụ thuộc vào tình hình độc đáo, mong muốn, mục tiêu gia đình và sự nghiệp của riêng bạn. Đối với những chuyên gia trẻ và những người coi trọng sự linh hoạt và di động trong sự nghiệp, thuê nhà thường là giải pháp dễ dàng nhất.
Tuy nhiên, nếu bạn muốn lập gia đình, xây dựng gốc rễ trong một cộng đồng và có khả năng xây dựng sự giàu có và giá trị tài sản lâu dài trong một căn nhà, thì mua nhà có thể là lựa chọn tốt hơn.
Chỉ cần đảm bảo rằng trước khi mua nhà, bạn nhận thức đầy đủ về tất cả các chi phí bổ sung mà bạn sẽ phải chịu, để bạn không rơi vào tình trạng quá sức khi cố gắng theo kịp khoản thế chấp, bảo hiểm và bảo trì.
CTV News
