Christopher Liew, một chuyên gia CFP®, CFA Charterholder và cựu cố vấn tài chính, chia sẻ những lời khuyên hữu ích để giúp bạn cải thiện điểm tín dụng của mình.

Những sai lầm có thể xảy ra. Có thể bạn đã bỏ lỡ một vài khoản thanh toán, sử dụng tối đa thẻ tín dụng, hoặc có một tài khoản đã bị gửi đến bộ phận thu hồi nợ. Thật không may, những sai lầm tưởng chừng nhỏ này có thể tạo ra sự khác biệt lớn giữa một điểm tín dụng tốt và một điểm tín dụng có vấn đề. Tin tốt là điểm tín dụng của bạn không nhất thiết phải giữ nguyên như vậy.

Dưới đây là một số mẹo đơn giản để giúp bạn khắc phục những sai lầm trong quá khứ, xóa bỏ các mục tiêu cực khỏi báo cáo tín dụng của bạn và xây dựng lại một hồ sơ tín dụng mới, tích cực hơn.

Ảnh hưởng của sai lầm tín dụng đến điểm số của bạn

Các nhà tư vấn hôn nhân và mối quan hệ thường trích dẫn tỷ lệ "ma thuật" 5:1 – ý tưởng rằng để một mối quan hệ thành công, mỗi tương tác tiêu cực nên được cân bằng bởi ít nhất năm tương tác tích cực. Mặc dù không phải là một tỷ lệ chính xác, nguyên tắc tương tự phần lớn áp dụng cho hồ sơ tín dụng của bạn.

Bạn có thể làm mọi thứ đúng (thanh toán hóa đơn đúng hạn, giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp, v.v.) và điểm số của bạn sẽ tăng dần theo thời gian. Tuy nhiên, một sai lầm bạn mắc phải (một khoản thanh toán chậm 30 ngày, sử dụng tối đa thẻ tín dụng của bạn) có thể gây ra sự sụt giảm đáng kể trong điểm số của bạn chỉ sau một đêm.

Các dấu hiệu tiêu cực trên báo cáo tín dụng của TransUnion hoặc Equifax thường sẽ tồn tại trong sáu đến bảy năm, hoạt động như những "neo" giữ điểm số của bạn, ngay cả khi bạn đã làm mọi thứ đúng kể từ sai lầm của mình. Mặc dù các dấu hiệu tiêu cực thường có thể được sửa chữa hoặc xóa bỏ, quá trình này có thể mất hàng tháng hoặc hàng năm, khiến việc tránh chúng càng nhiều càng tốt là điều bắt buộc.

Làm thế nào để tăng điểm tín dụng của tôi?

Bạn sẽ không thiếu những lời đồn thổi về tín dụng trên mạng xã hội được thiết kế để mang lại cho bạn hy vọng hão huyền hoặc khiến bạn sợ hãi. Tuy nhiên, đây là những cách thực tế, đã được kiểm chứng theo thời gian để giúp bạn sửa chữa tín dụng của mình.

1. Kiểm tra báo cáo tín dụng để tìm lỗi

Báo cáo tín dụng của bạn thường không hoàn hảo như bạn nghĩ. Đây là lý do tại sao điều quan trọng là phải kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn từ cả Equifax và TransUnion định kỳ. Đôi khi, các tổ chức cho vay hoặc chủ nợ mà bạn làm việc có thể mắc lỗi dẫn đến các dấu hiệu tiêu cực bị báo cáo sai trên báo cáo của bạn, làm giảm điểm số của bạn.

Ví dụ, tôi đã có những người bạn đã thanh toán tất cả các khoản thanh toán của họ sớm hoặc đúng hạn, nhưng sau đó mới phát hiện ra rằng tổ chức cho vay đã báo cáo sai một khoản thanh toán chậm do lỗi hành chính.

Theo luật, Equifax và TransUnion được yêu cầu cung cấp cho người Canada các báo cáo tín dụng miễn phí (cập nhật hàng tháng) theo yêu cầu. Nếu bạn muốn cập nhật nhanh hơn, cả hai cơ quan tín dụng cũng cung cấp các dịch vụ giám sát tín dụng trả phí sẽ cập nhật cho bạn theo thời gian thực khi báo cáo tín dụng của bạn thay đổi.

Nếu bạn tìm thấy bất kỳ lỗi nào trong hồ sơ tín dụng của mình, bạn nên liên hệ với cả tổ chức cho vay và các cơ quan tín dụng để giải quyết vấn đề và yêu cầu thay đổi dấu hiệu tiêu cực trên báo cáo tín dụng của bạn.

2. Thanh toán số dư thẻ tín dụng

Ngay cả khi bạn không bỏ lỡ khoản thanh toán nào và thực hiện tất cả các khoản thanh toán hàng tháng đúng hạn, tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng cao vẫn có thể làm giảm điểm số của bạn, vì nó cho thấy việc sử dụng tín dụng không có trách nhiệm.

Lý tưởng nhất, bạn nên cố gắng giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng quay vòng của mình dưới 30 phần trăm. Ví dụ, nếu bạn có thẻ tín dụng 10.000 đô la, bạn nên tránh mang số dư vượt quá 3.000 đô la sang chu kỳ thanh toán tiếp theo.

Nếu bạn có thẻ với số dư hơn 50 hoặc 60 phần trăm sức chi tiêu của chúng, việc thanh toán các số dư này có thể là một cách nhanh chóng để đưa điểm số của bạn trở lại đúng hướng.

3. Tránh các yêu cầu tín dụng mới

Các yêu cầu tín dụng mới, đặc biệt là khi được đăng ký thường xuyên trong một khoảng thời gian ngắn, có thể gây ra một cú đánh mạnh vào tín dụng của bạn. Đây là lý do tại sao các nhà môi giới bất động sản cảnh báo người mua nhà mới tránh đăng ký bất kỳ khoản vay hoặc thẻ tín dụng nào cho đến khi họ đã hoàn tất việc mua nhà.

Bất cứ khi nào bạn đăng ký thẻ tín dụng mới, khoản vay hoặc đơn vị cho thuê, bạn sẽ nhận được một dấu hiệu yêu cầu trên báo cáo tín dụng của mình và dấu hiệu này sẽ tồn tại trên báo cáo của bạn trong hai năm. Lý tưởng nhất, bạn nên cố gắng giữ các yêu cầu của mình ở mức dưới hai hoặc ba trong khoảng thời gian một năm.

4. Cân nhắc khoản vay hợp nhất nợ

Nếu bạn đang ở trong một tình huống rất khó khăn, chẳng hạn như đối mặt với phá sản hoặc bị chậm thanh toán, một khoản vay hợp nhất nợ có thể là một lựa chọn để khám phá. Đây là một loại khoản vay cá nhân đặc biệt kết hợp nhiều khoản nợ thành một khoản thanh toán dễ quản lý hơn.

Thay vì phải xử lý nhiều tài khoản lãi suất cao, bạn sẽ thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng duy nhất, thường là với lãi suất thấp hơn. Cấu trúc đơn giản hơn này có thể giúp bạn giữ tổ chức và tránh bỏ lỡ các khoản thanh toán.

Hãy nhớ rằng việc đăng ký khoản vay hợp nhất nợ có thể gây ra sự sụt giảm tạm thời trong điểm tín dụng của bạn do việc kiểm tra tín dụng cứng và tài khoản tín dụng mới. Tuy nhiên, nếu lựa chọn thay thế là phá sản, việc hợp nhất nợ của bạn thường là lựa chọn tốt hơn về lâu dài. Nó có thể giúp bảo vệ tín dụng của bạn khỏi những thiệt hại nghiêm trọng hơn và giúp bạn xây dựng lại điểm số của mình theo thời gian.

Các khoản vay hợp nhất nợ thường phù hợp nhất cho những khó khăn tài chính nghiêm trọng, không phải là những vấn đề lưu chuyển tiền tệ nhỏ. Điều quan trọng là phải xem xét tất cả các lựa chọn của bạn và nói chuyện với một chuyên gia tài chính trước khi quyết định.

5. Nhận thẻ tín dụng bảo đảm

Nếu bạn đã làm hỏng tín dụng của mình và mất cơ hội được tin cậy với thẻ tín dụng truyền thống, cách tốt nhất để xây dựng lại niềm tin với các chủ nợ là đăng ký thẻ tín dụng bảo đảm. Chúng hoạt động rất giống thẻ ghi nợ trả trước và bạn bắt đầu bằng cách "nạp tiền" vào chúng trước.

Sự khác biệt là mỗi khi bạn nạp tiền vào thẻ bảo đảm của mình, bạn sẽ nhận được một dấu hiệu thanh toán thẻ tín dụng tích cực trên báo cáo của mình.

Mất bao lâu để sửa chữa tín dụng của bạn?

Sửa chữa tín dụng của bạn không phải là một quá trình diễn ra trong một đêm, đặc biệt nếu bạn đã tích lũy nhiều dấu hiệu tiêu cực trong một thời gian dài.

Trong trường hợp tốt nhất với chỉ một vài dấu hiệu tiêu cực trên báo cáo của bạn, bạn có thể xóa bỏ hoặc xóa lỗi trong vòng vài tháng. Đối với các trường hợp phức tạp hơn, việc sửa chữa tín dụng có thể dễ dàng mất một năm hoặc lâu hơn khi bạn liên hệ qua lại với các chủ nợ và cơ quan tín dụng.

Tuy nhiên, lựa chọn thay thế là chờ sáu hoặc bảy năm để các dấu hiệu tiêu cực dần biến mất khỏi tín dụng của bạn. Mặc dù việc sửa chữa tín dụng có thể tẻ nhạt, nhưng nó cũng có thể đẩy nhanh quá trình trở lại kiểm soát tài chính cá nhân của bạn.

CTVNews.ca