Lãi suất tiết kiệm thấp hơn có nghĩa là các nhà đầu tư thận trọng có thể cần xem xét lại nơi họ gửi tiền của mình.
Việc cắt giảm lãi suất mới nhất của Ngân hàng Trung ương Canada (BoC) là một diễn biến đáng hoan nghênh đối với người đi vay, nhưng người tiết kiệm rủi ro thấp có thể thấy lợi nhuận hoặc khoản chi trả thấp hơn trong các phương tiện tiết kiệm ưa thích của họ.
Josh Sheluk, quản lý danh mục đầu tư tại Verecan Capital Management, cho biết vì lãi suất tiết kiệm thường di chuyển song song với lãi suất qua đêm của Ngân hàng Trung ương Canada, nên các ngân hàng đang cắt giảm lãi suất tiết kiệm của họ 25 điểm cơ bản, hay một phần tư điểm phần trăm.
Mặt khác, GIC (Chứng chỉ đầu tư được bảo đảm) có thể có nhiều sắc thái vì chúng được cố định trong những khoảng thời gian nhất định. Sheluk nói: “Nếu bạn đang xem xét GIC một năm, hai năm hoặc ba năm, đã có một số ước tính hoặc giả định về con đường của lãi suất trong khoảng thời gian đó.”
Ông nói thêm, GIC ngắn hạn nhạy cảm hơn với những thay đổi lãi suất của Ngân hàng Canada, trong khi GIC dài hạn có thể ít thay đổi hơn và phụ thuộc vào những thay đổi về lạm phát. Nếu ngân hàng trung ương tiếp tục giảm lãi suất, lợi suất GIC ngắn hạn có thể sẽ giảm thêm. GIC dài hạn khó dự đoán hơn, nhưng cũng có thể giảm nhẹ.
Người tiết kiệm rủi ro thấp dễ bị tổn thương nhất bởi lợi nhuận thấp hơn
Paul Shelestowsky, cố vấn đầu tư cấp cao tại Meridian Credit Union và Aviso Wealth, cho biết: “Những người có khả năng bị trừng phạt ít nhất lại bị trừng phạt nhiều nhất khi lãi suất giảm.”
Ông nói, đó thường là những người tiết kiệm rủi ro thấp hoặc người về hưu có thu nhập cố định giữ tiền của họ trong tài khoản tiết kiệm và GIC. Ví dụ, nhiều người về hưu đang sống trong các viện dưỡng lão hoặc căn hộ, chiếm chi phí lớn nhất của họ. Ông nói thêm, một số người trong số họ đang trả 5.000 đến 7.000 đô la một tháng. Ngay cả khi lãi suất giảm theo lạm phát giảm, khoản chi phí lớn đó đối với họ vẫn được cố định.
Shelestowsky nói rằng đối với một số người Canada, có thể có một thiên vị gần đây nơi họ quen với lợi nhuận GIC 5% từ vài năm trước, và lãi suất hiện tại dao động quanh mức 3%, mặc dù vẫn là một lợi nhuận tốt, có thể không cảm thấy là đủ.
Ông nói thêm, những người tìm kiếm lợi nhuận cao hơn có thể cần phải tăng mức độ rủi ro — từ không rủi ro lên rủi ro thấp hoặc thậm chí trung bình.
Mức độ chấp nhận rủi ro quan trọng khi chọn đầu tư
Sheluk nói, nếu bạn không muốn rủi ro thị trường với các khoản đầu tư của mình, thì mặc dù lãi suất thấp hơn, tiết kiệm hoặc GIC vẫn sẽ là lựa chọn tốt nhất của bạn.
Và, nếu bạn cảm thấy thoải mái và sẵn sàng tìm kiếm lợi nhuận cao hơn hoặc tăng trưởng nhiều hơn từ các khoản đầu tư của mình và chấp nhận một số rủi ro thị trường, trái phiếu và cổ phiếu sẽ liên tục — nhưng không phải lúc nào cũng vậy — hoạt động tốt hơn các khoản đầu tư tiết kiệm hoặc GIC trong trung và dài hạn.
Ông nói thêm: “Tôi sẽ không bao giờ đề xuất ai đó chấp nhận rủi ro chỉ vì lãi suất tiết kiệm thấp hơn.” “Tôi nghĩ mọi người cần phải xem xét bối cảnh và cân nhắc mức độ chấp nhận rủi ro của họ là gì, mục tiêu của họ là gì và đâu là những khoản đầu tư phù hợp cho những mục tiêu đó.”
Người tiết kiệm thông minh vẫn có thể tìm kiếm lựa chọn tốt hơn
Nếu tài khoản tiết kiệm và GIC là lựa chọn hàng đầu của bạn ngay lúc này, thì việc tìm kiếm lãi suất tốt nhất sẽ mang lại lợi ích. Sheluk nói: “Các ngân hàng truyền thống thường không cạnh tranh nhất khi nói đến các loại sản phẩm này,” lưu ý rằng họ đã có một lượng khách hàng cố định.
Các công ty cho vay thay thế hoặc ngân hàng chỉ trực tuyến thường cung cấp lãi suất tốt hơn cho tiết kiệm và GIC. Miễn là sản phẩm có bảo vệ CDIC, tiền được đảm bảo giống như với một ngân hàng truyền thống.
Ông nói thêm, nhiều tổ chức tài chính cũng thỉnh thoảng cung cấp lãi suất khuyến mại có thể đáng giá cho khoản tiết kiệm ngắn hạn.
Sheluk nói, khi lãi suất cao hơn, việc khóa vào GIC dài hạn sẽ có lợi hơn. Nhưng điều đó cũng có nghĩa là buộc chặt tiền của bạn trong một khoảng thời gian dài, và cuộc sống có thể bấp bênh — các ưu tiên về tiền bạc của bạn có thể thay đổi. Sheluk nói: “Tôi luôn khá do dự khi đề xuất mọi người khóa vào dài hạn vì tương lai rất không chắc chắn.”
Tuy nhiên, Shelestowsky nói rằng việc giữ các kỳ hạn ngắn hơn sẽ mang lại rủi ro tái đầu tư. Ông lưu ý rằng đường cong lợi suất hiện đang phẳng bất thường — khoảng 2.95% cho GIC một năm so với 3.25% cho GIC lãi suất cố định năm năm tại Meridian. Thông thường, khoảng cách sẽ gần bằng một điểm phần trăm đầy đủ hơn.
Shelestowsky nói: “Hầu hết mọi người, khi tìm kiếm GIC, đều nghĩ: 'Lãi suất tốt nhất tôi có thể nhận được trong khoảng thời gian ngắn nhất là bao nhiêu? Đó chỉ là tư duy chung của mọi người'. Nhưng nếu bạn chọn một năm với 2.95%, nó sẽ đáo hạn sau một năm, và lãi suất có thể giảm xuống còn hai rưỡi vào lúc đó. Ít nhất với GIC dài hạn hơn, bạn sẽ được đảm bảo 3.25% trong năm năm tới.”
Ông nói thêm: “Nhưng đó là một cam kết lớn để khóa tiền của bạn lại.”
Yahoo Finance Canada.
