Là một thợ điện, David Clark hiểu rằng có vô số rủi ro "ngách" khi làm việc.
Một tai nạn bất ngờ có thể gây nguy hiểm cho sự an toàn của chính anh, hoặc của khách hàng, chưa kể đến khả năng gây hư hỏng cho thiết bị đắt tiền mà anh mang đến công trường.
Mặc dù những rủi ro đó luôn được đặt lên hàng đầu, nhưng thậm chí còn có một số rủi ro mà anh chưa từng nghĩ đến khi thành lập công ty DSD Electric và mua bảo hiểm ba năm trước.
Clark chỉ ra rằng bảo hiểm lỗi và thiếu sót của anh với TD — một điều có thể hữu ích nếu, ví dụ, anh đang làm việc trong một không gian thương mại và công việc điện của anh vô tình gây hư hỏng cho thiết bị không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Nếu không có bảo hiểm này, anh cũng có thể phải chịu trách nhiệm nếu mất điện trong ca trực của anh làm gián đoạn quy trình làm việc của khách hàng, dẫn đến mất doanh thu.
Clark cho biết: “Có những thứ bạn không biết chắc mình sẽ cần cho đến khi nó xảy ra, và bạn luôn muốn được bảo hiểm cho những điều cụ thể đó.”
Các nhà cung cấp bảo hiểm cho biết các chủ doanh nghiệp nhỏ mới khởi nghiệp thường gặp phải những bất ngờ về loại hình và mức độ bảo hiểm mà họ cần. Việc tìm kiếm gói bảo hiểm phù hợp phụ thuộc vào nhiều rủi ro mà họ có thể gặp phải, dựa trên các yếu tố như quy mô công ty và lĩnh vực công việc của họ.
Ví dụ, chủ tiệm bánh sẽ có nhu cầu bảo hiểm rất khác so với nhà thầu, Tang Trang, phó chủ tịch bảo hiểm doanh nghiệp nhỏ tại TD Insurance, cho biết.
Ông nói: “Thông thường, phạm vi bảo hiểm phải thích ứng với loại hình hoạt động mà chủ doanh nghiệp đang thực hiện”.
Mặc dù một thợ làm bánh sẽ cần một chính sách bao gồm bảo hiểm trách nhiệm cơ bản và bảo hiểm cho thiết bị nhà bếp, nhưng họ cũng có thể cần cân nhắc đến bảo hiểm gián đoạn kinh doanh trong trường hợp họ buộc phải tạm thời đóng cửa do hỏa hoạn hoặc lũ lụt.
Những người khác không bị ràng buộc với một địa điểm cố định có thể sẽ cần một hình thức bảo hiểm ô tô.
“Các nhà thầu, họ có thể cần một loại bảo hiểm khác vì trong quá trình hoạt động, họ cần một chiếc ô tô hoặc xe bán tải,” Trang nói.
“Họ cần phải vận chuyển dụng cụ và thiết bị từ nơi này đến nơi khác.”
Trong khi đó, những người khởi nghiệp kinh doanh tại nhà có thể không nhận ra nhu cầu bảo hiểm riêng biệt với chính sách bảo hiểm nhà hiện tại của họ, ông nói, vì các công ty bảo hiểm thường sẽ từ chối những yêu cầu bồi thường như vậy nếu phát hiện ra mối liên hệ kinh doanh.
“Bạn có thể đang làm việc trong một doanh nghiệp tại nhà, chẳng hạn như một chuyên viên mát-xa. Rõ ràng là có một không gian riêng biệt nơi khách hàng có thể vào, vì vậy (bạn) đang tiếp khách. Chuyên viên mát-xa cũng có thể có các thiết bị cụ thể dành riêng cho doanh nghiệp,” Trang nói.
“Mặc dù tất cả những thứ đó đều nằm ở nhà, nhưng chúng không nhất thiết được bảo hiểm nhà của bạn chi trả vì rõ ràng đây là hoạt động kinh doanh.”
Trang thừa nhận rằng chi phí bảo hiểm có thể được coi là gánh nặng đối với các công ty khởi nghiệp muốn dành càng nhiều ngân sách càng tốt để phát triển doanh nghiệp từ con số 0.
Mặc dù việc cắt giảm chi phí có thể hấp dẫn, nhưng ông nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hạn chế rủi ro.
“Khi không may hỏa hoạn hoặc thảm họa xảy ra, họ có thể nhận ra rằng họ không có bảo hiểm mà lẽ ra họ được hưởng lợi”, ông nói.
Trong một cuộc khảo sát vào cuối năm 2024, Liên đoàn Doanh nghiệp Độc lập Canada cho biết chi phí bảo hiểm đã trở thành mối quan tâm hàng đầu của hơn hai phần ba doanh nghiệp nhỏ, với một nửa trong số đó đã chứng kiến mức tăng phí bảo hiểm từ 10% trở lên trong 12 tháng trước đó.
Theo liên đoàn, mức tăng này tương đương với việc phí bảo hiểm tăng thêm ít nhất 1.500 đô la mỗi năm đối với một doanh nghiệp vừa và nhỏ thông thường.
Báo cáo chỉ số kinh doanh hàng tháng mới nhất của liên đoàn vào tháng trước cũng phản ánh những lo ngại đó, khi 69% chủ doanh nghiệp nhỏ cho biết chi phí bảo hiểm là một rào cản chính cản trở tăng trưởng, chỉ đứng sau chi phí thuế và quy định.
Jasmin Guenette, Phó Chủ tịch phụ trách các vấn đề quốc gia tại CFIB, cho biết một trong những lý do khiến chi phí cao như vậy là do hạn chế các lựa chọn phù hợp với nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ.
Ông cho biết mặc dù có rất nhiều công ty bảo hiểm tại Canada, nhưng các doanh nghiệp nhỏ có thể thấy rằng một số phạm vi bảo hiểm liên quan đến lĩnh vực cụ thể của họ không được các công ty bảo hiểm cung cấp rộng rãi.
“Một số lĩnh vực được coi là rủi ro cao. Ví dụ, lĩnh vực vận tải đường bộ được coi là rủi ro cao do tài xế luôn phải di chuyển trên đường”, Guenette nói.
“Tùy thuộc vào doanh nghiệp của bạn, giá cả bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố. Một là rủi ro. (Một yếu tố khác) là số lượng công ty bảo hiểm sẵn sàng tham gia vào lĩnh vực của bạn và quy mô doanh nghiệp của bạn.”
Ông cho biết bảo hiểm thương mại có thể “phức tạp” đối với các doanh nghiệp nhỏ, đặc biệt là khi việc hình dung ra một số biện pháp bảo vệ nhất định sẽ cần thiết trong tương lai dường như là điều xa vời.
“Có thể mất vài năm mà không có bất kỳ khiếu nại nào, vì vậy việc bạn đưa ra quyết định dựa trên đức tin hay dựa trên phân tích rủi ro luôn là một quyết định mang tính phán đoán”, Guenette nói.
Đối với Clark, sự an tâm là xứng đáng với chi phí bỏ ra.
Người thợ điện ở Toronto này cho biết càng ít rủi ro thì càng tốt cho công việc kinh doanh đang phát triển của anh, đó là lý do tại sao anh đặt mục tiêu “được bảo hiểm mọi thứ” theo gói bảo hiểm của mình.
“Bạn phải đảm bảo rằng mình được bảo vệ”, anh nói.
“Bạn không bao giờ biết điều gì sẽ xảy ra, chẳng hạn như, bạn ra ngoài và xe tải của bạn biến mất. Tôi có rất nhiều dụng cụ trong xe tải, đó là kế sinh nhai của tôi. Nếu không có chúng, tôi không thể làm bất cứ việc gì chỉ bằng tay không.”
The Canadian Press
