‘Đôi khi bán và mua là cách tái tài trợ mới’

Rất nhiều chủ nhà đang phải đối mặt với những thời điểm khó khăn trên khắp Canada khi các khoản thế chấp sắp đến hạn gia hạn với lãi suất cao hơn nhiều so với mức ban đầu họ đã ký trong thời kỳ đại dịch.

Làn sóng gia hạn đó đã khiến nhiều người lo lắng về viễn cảnh phải xoay sở với chi phí thế chấp cao hơn đáng kể trong khi cũng phải xử lý các khoản thanh toán và nghĩa vụ nợ khác – và một số người đang vội vã tìm đến các giải pháp vay mượn kém lý tưởng hơn.

Nhưng thay vì để người vay mạo hiểm thêm tương lai tài chính của họ bằng cách làm bất cứ điều gì có thể để giữ ngôi nhà hiện tại của họ, các môi giới thế chấp có trách nhiệm phải có những cuộc trò chuyện khó khăn và xem liệu khách hàng có nên “điều chỉnh kích cỡ phù hợp” hay không, theo một môi giới nổi tiếng ở Ontario.

Tracy Valko, người sáng lập và CVO tại Valko Financial, nói với Canadian Mortgage Professional rằng với nhiều người vay vào thời điểm gia hạn thấy ngôi nhà của họ được định giá bằng hoặc thấp hơn so với giá họ đã mua, các cơ hội tái tài trợ là rất ít.

“Họ có quá nhiều nợ. Họ có thể xoay sở được không? Có thể, nhưng tôi nghĩ họ đã kiệt sức vì mắc nợ và phải xoay sở với nó mỗi ngày đến nỗi họ phải bán – và không muốn bán,” bà nói. “Tôi gọi đó là điều chỉnh kích cỡ phù hợp với vị thế tài chính hiện tại của bạn thay vì thu nhỏ.

“Đó là một tư duy cho những người đã căng thẳng: ‘Hãy nói về việc điều chỉnh kích cỡ phù hợp với tình hình hiện tại của bạn với thu nhập của bạn. Hãy giảm bớt tất cả các khoản nợ này bằng cách trả hết khi bạn bán nhà và sau đó bắt đầu lại với một khoản tiền đặt cọc tối thiểu – chỉ là một ngôi nhà nhỏ hơn.’”

Valko nói thêm, thực tế là nhiều thị trường đã chuyển sang lãnh địa của người mua một cách dứt khoát, cũng mang lại cho những khách hàng đó khả năng đàm phán khi chọn một ngôi nhà mới, thay vì bị khóa vào một cuộc chiến đấu giá và có khả năng phải trả quá nhiều tiền.

‘Nếu bạn có thể bắt đầu lại và xây dựng lại… thì không có gì sai cả’

Giá trị của các môi giới vào thời điểm gia hạn đã trở lại rõ ràng một lần nữa trong năm nay với việc khách hàng phải vật lộn để tìm các lựa chọn. Nhưng bà nhấn mạnh các trách nhiệm cũng đối mặt với các môi giới để làm điều đúng đắn cho người vay thay vì chỉ tập trung vào lợi nhuận của chính họ.

“Không có tình huống nào giống nhau và chúng ta phải thực sự hiểu các sản phẩm của mình và hiểu điều gì là tốt nhất cho khách hàng – không chỉ đặt họ vào một khoản thế chấp thứ hai với lãi suất 18% hoặc 15% và nghĩ rằng đó là một điều tốt,” bà nói. “Đôi khi bán và mua là cách tái tài trợ mới. Nghe này, tôi đã có một số cuộc trò chuyện khó khăn… và tôi rất thông cảm với họ.

“Nhưng cuối cùng, tôi là một người tin tưởng lớn vào việc sở hữu nhà và tôi cũng quan tâm đến con người trước tiên. Và tôi ngồi đó nghĩ rằng bạn luôn có thể bắt đầu lại. Nhưng để ngồi trong căng thẳng tài chính thêm năm năm nữa? Đó là năm năm bạn không thể lấy lại được trong cuộc sống, sức khỏe của bạn. Và có ích gì nếu bạn có thể bắt đầu lại và sau đó xây dựng lại? Không có gì sai với điều đó cả.”

Có thể hiểu được, việc ở lại trong một ngôi nhà ngay cả trong thời kỳ khó khăn về tài chính luôn là ưu tiên hàng đầu của người dân Canada. Nhưng đối với Valko, có rất ít ý nghĩa trong việc thiết lập một khách hàng với một người cho vay với lãi suất cắt cổ nếu nó chỉ có nghĩa là khó khăn hơn nữa sau này.

“Tôi thậm chí không hiểu làm thế nào họ có thể đủ điều kiện vì nó vượt xa tỷ lệ nợ trên thu nhập của họ,” bà nói. “Nhưng những khách hàng này sẽ chỉ ngồi và chịu đựng, và tôi nghĩ sẽ có một ngày kết thúc cho họ vì bạn không thể tiếp tục theo cách đó.

“Chúng ta phải hiểu rằng ưu tiên hàng đầu của chúng ta là những gì tốt nhất cho khách hàng, không phải những gì tốt nhất cho thu nhập mà chúng ta đang kiếm được hoặc lợi nhuận hoặc người cho vay, hoặc đảm bảo rằng chúng ta đạt được hạn ngạch về số lượng giao dịch mà chúng ta gửi vào. Đó là những gì tốt nhất cho người dân Canada.”

Canadian Mortgage Professional.