Chính phủ liên bang cho biết sẽ ban hành luật để thực hiện ngân hàng mở vào "cơ hội sớm nhất" khi một số người ủng hộ cảnh báo đà phát triển của dự án có thể đã chững lại.

Ngân hàng mở — hay ngân hàng do người tiêu dùng định hướng, theo cách gọi của Ottawa — là việc cho phép người Canada và doanh nghiệp chia sẻ an toàn dữ liệu tài chính của họ với bên thứ ba ngoài ngân hàng của họ.

Ngân hàng mở có thể cho phép người Canada có nhiều tài khoản ở các ngân hàng khác nhau xem toàn bộ bức tranh tài chính của họ trên một bảng điều khiển tiện lợi. Nó cũng có thể giúp người thuê nhà xây dựng điểm tín dụng của họ chỉ bằng cách trả tiền thuê nhà đúng hạn hàng tháng.

Các quốc gia khác đã triển khai hệ thống ngân hàng mở và Đảng Tự do liên bang đã thông qua luật ban đầu vào năm ngoái để khởi động ngân hàng mở ở Canada.

Tuy nhiên, để đạt được điểm đó – và duy trì áp lực để đưa nửa sau của luật đó ra trình – đã là "một quá trình gian nan", giám đốc điều hành của Fintechs Canada Alex Vronces nói.

Ông nói: "Tôi không nghĩ chính phủ ban đầu thực sự hiểu ngân hàng do người tiêu dùng định hướng là gì."

Sau nhiều năm nghiên cứu, Ottawa đã khởi động ngân hàng mở thông qua luật để thực hiện ngân sách liên bang năm 2024 khoảng một năm trước.

Dự luật đó đã trao cho Cơ quan Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính Canada quyền hạn đứng đầu khuôn khổ ngân hàng mở của đất nước. Luật vẫn cần thiết để thực hiện một kế hoạch cấp phép cho các nhà cung cấp dịch vụ và đặt ra các quy tắc chung mà các tổ chức tài chính sẽ phải tuân thủ.

Chính phủ Đảng Tự do cho biết trong tuyên bố kinh tế mùa thu năm 2024 rằng họ đang xem xét triển khai ngân hàng mở vào đầu năm 2026.

Nhưng Canada đã trải qua một cuộc bầu cử liên bang kể từ khi các kế hoạch đó được đưa ra – và trong khi Đảng Tự do trở lại nắm quyền với một chính phủ thiểu số khác, các đề cập đến ngân hàng do người tiêu dùng định hướng đã không có trong cương lĩnh tranh cử của đảng.

Và chính phủ của Thủ tướng Mark Carney đã không đưa ra ngân sách mùa xuân, vốn thường được sử dụng để vạch ra các ưu tiên lập pháp của mình.

Natacha Boudrias, lãnh đạo chiến lược ngân hàng mở của Ngân hàng Quốc gia Canada, cho biết ngành này thiếu "sự rõ ràng" về hình dạng tương lai của ngân hàng do người tiêu dùng định hướng. Cô nói rằng cuộc bầu cử mùa xuân có khả năng đã làm đình trệ tiến độ về hồ sơ này.

Cô nói: "Chúng tôi chắc chắn hy vọng rằng chính phủ sẽ khởi động nỗ lực sớm hơn là muộn hơn để chúng tôi không bị mắc kẹt trong vòng lặp tham vấn."

Một quan chức Bộ Tài chính Canada cho biết trong một tuyên bố truyền thông rằng chính phủ vẫn cam kết với ngân hàng do người tiêu dùng định hướng.

Tuyên bố cho biết: "Các yếu tố còn lại của khuôn khổ ngân hàng do người tiêu dùng định hướng sẽ được giới thiệu vào cơ hội sớm nhất, để đảm bảo rằng người tiêu dùng và doanh nghiệp Canada có thể hưởng lợi một cách an toàn từ các công cụ giúp họ giảm chi phí và cải thiện kết quả tài chính của mình."

Thay vì chờ đợi Ottawa, Ngân hàng Quốc gia đã tự mình tiến hành khuôn khổ ngân hàng mở cho phép các công ty fintech – các công ty công nghệ tài chính phát triển ứng dụng cho người Canada và doanh nghiệp – về cơ bản kết nối vào cơ sở dữ liệu của họ để chia sẻ thông tin một cách an toàn khi người dùng cho phép.

Hiện trạng của việc chia sẻ dữ liệu tài chính là "screen scraping", một quy trình thường thấy một cá nhân chia sẻ thông tin đăng nhập ngân hàng với bên thứ ba để truy cập thông tin mà một ứng dụng cần để chạy.

Nhưng Boudrias nói rằng không có quyền kiểm soát bao nhiêu hoặc bao nhiêu dữ liệu được chia sẻ thông qua screen scraping – là tất cả hoặc không có gì, khiến nó trở thành một cơn ác mộng tiềm tàng về quyền riêng tư.

Ngân hàng mở lý tưởng là lấy luồng dữ liệu đó và thu hẹp nó, cho phép người dùng kiểm soát thông tin mà một công ty fintech nhìn thấy và thời gian nó có thể truy cập thông tin đó.

Boudrias nói: "Đó là việc đặt các ray tin cậy vào đúng vị trí."

Ủy viên Cơ quan Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính Canada Shereen Benzvy Miller đã đề cập đến những rủi ro của screen scraping trong ghi chú cho bài phát biểu quan trọng của bà tại Open Banking Expo ở Toronto vào thứ Ba.

Benzvy Miller nói rằng người Canada đã chia sẻ dữ liệu rộng rãi với các công ty fintech nhưng họ có thể không biết nhiều về các rủi ro riêng tư liên quan. Bà nói rằng một phần nhiệm vụ của cơ quan sẽ là nâng cao nhận thức của người tiêu dùng về ngân hàng mở để xây dựng niềm tin.

Bà nói trong một bản sao bài phát biểu được chia sẻ với The Canadian Press: "Chúng tôi hình dung một tương lai – không xa – nơi người tiêu dùng có thể chia sẻ an toàn dữ liệu tài chính của họ với các nhà cung cấp đáng tin cậy chỉ bằng một lần chạm nút."

Cơ quan Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính Canada sẽ chịu trách nhiệm xây dựng và kiểm tra một sổ đăng ký công khai các công ty fintech mà người Canada và các nhà cung cấp dịch vụ tài chính có thể tin tưởng để xử lý dữ liệu an toàn. Các công ty fintech này sẽ được cấp một logo trực quan tiện lợi để đánh dấu sự công nhận của họ.

Benzvy Miller nói rằng cơ quan cũng đang làm việc với Bộ Tài chính Canada để đặt ra các quy tắc chung cho hệ thống và cơ quan đang mong muốn thấy các sửa đổi lập pháp từ bộ trưởng tài chính.

Nhưng nếu luật cuối cùng đó không được đưa ra sớm, Vronces nói, cơ quan sẽ bị mắc kẹt trong "luyện ngục quy định."

Ông nói: "Họ sẽ có một nhiệm vụ nhưng họ sẽ không thể làm bất cứ điều gì với nó."

Để đạt được điểm này đã là một chặng đường dài đối với Vronces, người đã vận động hành lang thay mặt cho các công ty fintech Canada trong khoảng bảy năm.

Ông nói rằng ông có lý do để tin rằng Carney sẽ là người ủng hộ ngân hàng do người tiêu dùng định hướng. Carney là thống đốc Ngân hàng Turng ương Anh khi Vương quốc Anh giới thiệu một hệ thống như vậy vào năm 2017.

Cơ hội để triển khai ngân hàng mở đến vào thời điểm then chốt, Vronces nói, khi Carney tìm cách đại tu nền kinh tế Canada và cải thiện năng suất trước những biến động thương mại toàn cầu.

Ngân hàng mở có thể thắp lửa cho lĩnh vực tài chính của Canada, ông nói, bởi vì các ngân hàng lớn sẽ buộc phải đa dạng hóa dịch vụ của họ và cạnh tranh với ngành fintech rộng lớn hơn.

Vronces cho biết các cuộc trò chuyện ban đầu với chính phủ liên bang cho ông hy vọng rằng nửa sau của luật sẽ được đưa ra sớm, có thể cùng với ngân sách liên bang vào mùa thu.

Ông so sánh hồ sơ ngân hàng mở với một tạp chí đã có các bài viết và bố cục đã được thiết lập, chỉ còn lại một vài chỉnh sửa cuối cùng.

Ông nói: "Thực sự không có nhiều việc để chính phủ hoàn thành lời hứa của mình. Nó chỉ cần nhấn nút in."

© 2025 The Canadian Press

Bản tiếng Việt của The Canada Life