"Về chức năng, tiền hoàn thuế là tiền của bạn, và nó luôn là tiền của bạn"

Điều đáng nhớ là tiền hoàn thuế từ Cơ quan Doanh thu Canada (CRA) không khác gì tiền thừa bạn nhận được ở siêu thị sau khi đưa tiền mặt, theo Ameer Abdulla, đối tác thuế tại EY Canada.

"Về chức năng, tiền hoàn thuế là tiền của bạn, và nó luôn là tiền của bạn — bây giờ bạn chỉ nhận lại tiền thừa thôi," Abdulla nói trong một cuộc phỏng vấn với Yahoo Finance Canada. "Trong nhiều năm kinh nghiệm của mình, tôi thấy mọi người đối xử với tiền hoàn thuế khác với việc nhận tiền thừa. Họ coi đó là tiền miễn phí hoặc tiền thưởng, và họ thường làm những việc khác với số tiền đó so với khi đó chỉ là tiền thừa của họ."

Nếu bạn nhận được tiền hoàn thuế trong năm nay, việc có một chiến lược cho những gì bạn làm với nó có thể hợp lý, đặc biệt là khi thị trường có sự biến động cao hơn bình thường và sự bất ổn kinh tế nói chung.

Số tiền hoàn thuế trung bình ở Canada là bao nhiêu?

Về mặt kỹ thuật, bất kỳ ai nộp tờ khai thuế cho CRA đều có thể được hoàn thuế. Bạn sẽ được hoàn thuế nếu số tiền thuế bạn đã nộp trong năm tính thuế — thường thông qua khấu trừ lương — vượt quá số tiền bạn thực sự nợ sau các khoản khấu trừ, tín dụng và tính toán khác.

Việc bạn có được hoàn thuế hay không hoàn toàn phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân, nhưng dữ liệu của CRA cho thấy hầu hết mọi người cuối cùng đều nhận lại được tiền. Đối với năm tính thuế 2023, hơn 33 triệu tờ khai đã được nộp và hơn 19 triệu khoản hoàn thuế đã được cấp, Charles Drouin, người phát ngôn của CRA, nói với Yahoo Finance Canada trong một email. Số tiền hoàn thuế trung bình là 2.294 CAD, Drouin cho biết. Đối với năm tính thuế 2022, khoảng 32 triệu tờ khai đã được nộp và khoảng 18 triệu khoản hoàn thuế đã được cấp, với giá trị trung bình là 2.262 CAD.

Nếu bạn nằm trong số ít người nợ tiền, dữ liệu của CRA cho thấy số tiền trung bình cao hơn; cho đến nay trong mùa nộp thuế năm 2025 (bắt đầu vào ngày 8 tháng 2, theo CRA), khoảng 18% số tờ khai đã được đánh giá có số dư nợ, với mức trung bình khoảng 5.000 CAD. (Những tờ khai đó có thể là cho bất kỳ năm tính thuế nào, không chỉ năm hiện tại.)

Bạn nên làm gì với tiền hoàn thuế?

Mặc dù việc coi tiền hoàn thuế như tiền miễn phí có vẻ hấp dẫn, nhưng các chuyên gia tài chính thường khuyên nên thận trọng hơn. Hầu hết đều cho rằng việc trả nợ nên là ưu tiên, hoặc, nếu không có nợ, hãy đầu tư số tiền đó theo kế hoạch tài chính của bạn.

"Tôi luôn sử dụng quy tắc ngón tay cái là hãy giải quyết con số lớn nhất trước," Abdulla của EY nói. "Lãi suất mà chúng ta đang phải đối mặt là bao nhiêu, hoặc tỷ suất lợi nhuận là bao nhiêu, hoặc chi phí cơ hội là bao nhiêu?"

Ví dụ, Abdulla nói, một người có một khoản nợ thẻ tín dụng chịu lãi suất 19%, khoản vay mua ô tô 12% và khoản thế chấp 5% sẽ được khuyên nên sử dụng bất kỳ khoản tiền hoàn thuế nào để trả nợ thẻ tín dụng trước. "Điều đó sẽ dẫn đến sự tăng trưởng giá trị tài sản ròng cao nhất theo thời gian, và chắc chắn sẽ dẫn đến kết quả tốt nhất theo thời gian," ông nói.

Việc trả một phần khoản thế chấp có thể hợp lý đối với một số người, nhưng những người khác có thể quyết định rằng họ có lãi suất thấp hơn tỷ suất lợi nhuận mà họ mong đợi từ các khoản đầu tư, Abdulla nói.

Sử dụng tiền hoàn thuế để đóng góp vào FHSA, TFSA hoặc RRSP

Nếu bạn đủ may mắn không có nợ và muốn đầu tư tiền hoàn thuế, có nhiều yếu tố cần xem xét.

Việc quyết định giữa Tài khoản Tiết kiệm Mua nhà Lần đầu (FHSA), Tài khoản Tiết kiệm Miễn thuế (TFSA) và Kế hoạch Tiết kiệm Hưu trí Đăng ký (RRSP) phụ thuộc vào tình hình cá nhân của bạn, theo Tannis Dawson, phó chủ tịch và chuyên gia hoạch định tài chính cho khách hàng có giá trị tài sản ròng cao tại TD Wealth.

Nếu bạn chưa sở hữu nhà trong vòng 5 năm qua, FHSA có thể là lựa chọn đầu tiên của bạn vì chỉ tối đa 8.000 CAD hạn mức đóng góp có thể được chuyển tiếp, Dawson nói. Cả khoản đóng góp vào FHSA và RRSP đều có thể được khấu trừ vào thuế thu nhập của bạn — giảm thu nhập chịu thuế của bạn ngay bây giờ, Dawson nói thêm. Nhưng hạn mức đóng góp RRSP tích lũy không giới hạn, vì vậy "những số tiền đó sẽ cứ tiếp tục chuyển tiếp, và chúng ta có thể sử dụng chúng vào một thời điểm nào đó trong tương lai."

Nếu bạn đang ở giai đoạn đầu của sự nghiệp, việc khấu trừ khoản đóng góp RRSP vào thu nhập chịu thuế của bạn có thể không có tác động lớn đến số thuế bạn phải nộp. Trong trường hợp đó, Dawson nói, "cứ bỏ [tiền hoàn thuế của bạn] vào TFSA, bởi vì sau đó nó sẽ tăng trưởng miễn thuế, và chúng ta không thực sự quan tâm nhiều đến việc khấu trừ."

Abdulla của EY đồng ý. "TFSA rất mạnh mẽ" đối với một người mới bắt đầu, ông nói, bởi vì "nó tăng trưởng miễn thuế, và khi bạn rút tiền, nó cũng miễn thuế. Và do đó, có lẽ, khi bạn rút tiền, bạn đang ở bậc thuế cao hơn so với khi bạn đóng góp."

Abdulla nói thêm, khi bạn ở "những năm thu nhập đỉnh cao," "RRSP thực sự rất mạnh mẽ, bởi vì bạn được khấu trừ ở mức thuế tương đối cao. Bạn nhận được rất nhiều lợi ích từ số tiền của mình."

Quỹ khẩn cấp

Với sự bất ổn ảnh hưởng đến nhiều khía cạnh của nền kinh tế, năm nay có thể là năm bạn cần chú ý hơn đến khả năng tiếp cận tiền của mình. Dawson nói rằng mọi người, bất kể giá trị tài sản ròng của họ là bao nhiêu, đều nên có một kế hoạch tài chính và tuân thủ nó — và điều đó nên bao gồm việc có "một khoản đệm tiền," ngay cả khi không có chiến tranh thương mại.

Bà nói: "Chúng ta biết rằng thị trường sẽ có những thăng trầm, và lãi suất sẽ tăng giảm. Nếu có điều gì đó xảy ra, hoặc có tình huống bạn cần tiền mặt, thì bạn có một số tài sản thanh khoản không bị ảnh hưởng nhiều bởi thị trường."

Vì lý do đó, nếu bạn nhận lại tiền khi nộp thuế, FHSA có lẽ không phải là điểm đến tốt nhất cho nó, Dawson nói, "bởi vì rất khó để rút ra." TFSA mang lại cho bạn sự linh hoạt hơn, Dawson nói thêm, bởi vì bạn có thể đầu tư các khoản tiền để phù hợp với nhu cầu của mình (ví dụ, vào một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao nếu bạn có thể cần tiền trong ngắn hạn) và rút tiền mà không làm mất hạn mức đóng góp. Bạn cũng có thể chuyển tiền TFSA của mình vào RRSP trước thời hạn nộp thuế tiếp theo nếu đó trở thành một lựa chọn tốt hơn để tối đa hóa lợi nhuận của bạn, Dawson nói.

"Vì vậy, điều quan trọng duy nhất là chỉ cần nhớ rằng nó không giống như một tài khoản tiết kiệm," Dawson lưu ý. "Nếu chúng ta bỏ vào vào tháng 3, và chúng ta rút ra vào tháng 4, thì chúng ta sẽ không nhận lại được hạn mức đó cho đến tháng 1 năm sau."

©2025 Yahoo Finance Canada

Bản tiếng Việt của The Canada Life